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低利時代存老本 靠「利變年金」

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如果離完美退休生活還有數百萬元、甚至上千萬元的缺口,壽險業者建議要及早規劃,可以透過相關保單累積資產或因應長照、醫療風險,其中,利變年金即是在低利率環境,可累積退休金的選擇之一。

國泰人壽指出,利變年金有三大特性,一是繳費方式多元,保戶可依自身的資金規劃,選擇一次繳或分期繳;二是獲利穩健風險低,透過壽險公司的宣告利率參與市場,有助穩健累積更多資產;三是給付方式亦可自由選擇,保戶可依自己的退休規劃選擇一次給付或分期給付。

若是一般勞工,退休後收入來源為勞保及勞工退休金,以現行所得替代率區間約為50~60%,若要達7成的替代率,剩下的10~20%,國壽建議,可額外投保利變年金進行退休規劃,透過複利與時間的累積,越早開始規劃,越能提早達到退休目標。

中國人壽也推薦用利變年金來彌補退休金缺口,若是30歲就開始規畫,65歲時若希望每月有5萬元生活費,扣除勞退或勞保退休金每月可領取3萬元,每月就有2萬元的缺口,先以20年來規劃,則65歲時要存好480萬元。

中壽以其網路投保e卡得利利變年金險為例,假設宣告利率維持2.74%,30歲時第一年先繳20萬元,第二年起每年繳8萬元一直到64歲,總共繳了292萬元的保費。到65歲時其保價金有機會達到489萬元,若選擇每月分期領取年金,且保證給付期間為20年。則退休後的20年內,每月約可領回2萬元,即可讓退休生活符合自己的期待。

國壽目前也有主打網路投保利變年金,保戶可用躉繳或分期繳方式繳保費,如40歲時躉繳60萬元,以鑫Money目前宣告利率2.76%計算,20年後可一次領取100.3萬多元;若採取每月繳4,000元,20年下來共繳96萬元的保費,以iMoney目前宣告利率2.51%計算,20年後可一次領122.9萬元,保戶也可以選擇分期給付,但則要依當時的利率再計算每次可領取的金額。

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