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金鼠年保單健診 公勝保經建議輕鬆掌握三點不漏護一生

  • 工商時報 陳又嘉
公勝保經昌鑫事業部資深經理李孟書建議民眾,可以利用「保險結構黃金屋」來檢視保險缺口。圖/公勝保經李孟書提供
公勝保經昌鑫事業部資深經理李孟書建議民眾,可以利用「保險結構黃金屋」來檢視保險缺口。圖/公勝保經李孟書提供

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新的一年即將開始,許多民眾會計畫作身體健康檢查,但別忘了您與全家人的保單也需要「健檢」喔!台灣的保險滲透度為世界第一,許多民眾買了許多保單,但大多數人對於投保內容及保額卻不清楚。公勝財顧高級財務顧問賴彥穎建議,從「檢視保單」、「規畫需求」、「補足缺口」等三大方向來進行保單健診,就能輕鬆做到三點不漏護一生。

第一點「檢視保單」:除了基本保單有效期、保額與保障範圍之外,更重要的是保單內容的檢視。公勝保經昌鑫事業部資深經理李孟書舉例來說,以前民眾投保醫療險大都是以「住院」為前提,而忽略門診手術。但因應醫療科技快速發展,許多手術已不需要住院,例如置換人工水晶體的白內障手術只要花20分鐘就可以完成,往往民眾詢問保單是否有理賠時,才驚覺買的是日額型住院醫療險,無法理賠門診手術。因此不管是保險業務進行健診或自行檢視,清楚瞭解保單內容,才能正確發揮保險功能。

第二點「規畫需求」:隨著醫療進步快速,國人平均壽命延長,因應人生各種階段衍生出不同的家庭責任,如結婚、生子等,或隨著年齡增長、收入提高或體況改變,都是評估的重點。李孟書指出,根據內政部最新數據顯示,國人平均壽命為80.7歲,之前許多醫療險只規畫至75歲、甚至65歲就失效,因此需要適時調整,避免年老時喪失保障。

而重大疾病險只有在保單上所列的項目才可獲得理賠,若選擇以重大傷病卡做為理賠條件的商品,項目須超過300項保障方能更完整,認定標準明確又簡單。另外,公勝財顧高級財務顧問賴彥穎提醒,隨著健保不給付項目變多,只擁有單一家的實支實付醫療險略顯不足,需要再多規畫1張保單才較完整。另外,有些公司規定須提供醫療單據正本才能理賠。因此透過保經代的業務員來規畫保單,即能克服單一保險公司規定正本理賠的難題。

第三點「補足缺口」:李孟書建議民眾可以利用「保險結構黃金屋」來檢視缺口。舉例來說,房子最重要的是地基,也就是壽險規畫,國人雖愛買保險,但平均壽險保額僅56萬元,比平均所得63萬元還低,風險轉嫁明顯不足。

其次則是梁柱-重大疾病及失能,大部分民眾已優先規畫醫療險、意外險、甚至儲蓄險,反而輕忽超出經濟能力的風險規畫,因此透過簡單的概念就能理解保險的重要順序,對照出保險缺口及能力範圍去進行規畫。

最後要提醒民眾,若工作內容改變或因搬家等個人基本資料有異動時,記得通知保險從業人員,避免日後影響到理賠權益。

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