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央行鐵板價降+政院釋利多 首購族嘗甜頭

  • 朱漢崙

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在中華郵政調降牌告利率,以及政院再宣布放送房貸降息利多之後,央行所提出盯住公教住宅優惠房貸的房貸利率「鐵板價」不僅「順勢」降到1.31%,九月底前更降到1.06%,對此金融圈評估,對於房貸新、舊戶將有截然不同的兩種影響,舊貸戶將因為原往來銀行是公股或民營的不同,而有「一國兩制」,新戶會因為民營銀行加入戰局而受惠,尤其對還沒買房的首購族最為討喜。

不過銀行主管也指出,既然央行已經亮出新的鐵板價就是1.31%,比起政院給予公股銀行的房貸降息加碼優惠僅以自用住宅,而且1,000萬元以內為限,民營銀行也有可能趁勢再祭出價格戰,全面把優質新戶的利率降低到1.06%,9月底之後再回到1.31%。

根據公股銀行所接收來自政院的指令,除了全體房貸戶都降1碼(0.25%)之外,房貸餘額1,000萬元以內的部分,還可再多降1碼,舉例來說,某戶原本適用1.56%的房貸餘額有3,000萬元,在上述的政策調整之下,1,000萬元所適用的利率自4月1日起將為1.06%直至9月底止,10月1日恢復到1.31%,而另外2,000萬元的部分,下月起一律降至1.31%,直至下次中華郵政再調整牌告利率為止。

而在房貸戶本身的條件上,政院的加碼降息優惠也將以「自用住宅」為限,換言之, 倘若某借款人在銀行有兩筆房貸,則只有其中一筆房貸能用,此外,先前伴隨銀行房貸而生的「理財型房貸」,則被剔除在適用範圍之列。

金融圈人士對此分析,政院這波加碼降息,恐怕在公股、民營銀行的舊貸戶之間,形成「一國兩制」,倘若實際計算1,000萬元的房貸餘額加碼降息1碼的半年省息優惠,在政院宣布的優惠期九月底之前,最多僅能省約12,500元,但倘若舊貸戶要轉貸,光是交給新銀行的設定費,依照目前房貸餘額大約千分之1.2%的行情,就要12,000元了,這還不包括支付前面的設定塗銷費、付給新銀行的開辦費等等,弄下來轉貸不但實際上沒有省息之利,還得倒貼,所以只能乖乖留在原地。

但新貸戶就不一樣了,新貸戶沒有舊貸被銀行「綁樁」的包袱,可以自由選擇,因此倘若民營銀行不跟進政院對公股銀行要求的加碼降息,這半年就會面臨新貸戶大流失的問題;而民營銀行先前原本就關注央行的鐵板價隨降息鬆動的幅度,如今答案揭曉,央行在九月底之前還會配合政院將最低利率的底限拉到1.06%,民營銀行也將對新貸戶,特別是擔保品座落條件佳、薪資條件好的首購族再發動一波新的行銷攻勢,比照公行的作法將9月底之前的最低利率拉到1.06%。

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