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馬兒要好也得吃草 銀行盼金管會降房貸資本計提比率為1%

  • 朱漢崙

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馬兒要好也得吃草。央行大手筆降息引導行庫紓困,政院進而「加碼」降息,現在公股行庫的房貸業務已處於「失血」狀態,多家行庫主管異口同聲無奈指出,央行、政院相繼出手之後,房貸業務一共降率2碼(0.5個百分點),遠低於金管會所要求的房貸資本計提比率1.5%,等於「入不敷出、嚴重流血」,因此希望主管機關能「開善門」,為行庫鬆綁資本計提比率,只要按照一般的1%計提即可。

既要馬兒好,也得讓馬兒吃草,現在是許多國銀業者共同的心聲,新冠疫情使整個市場陷入流動性風險,眼下所有的部會機關都希望銀行出來救災,但許多銀行業者也很急:「客戶當然會救,但我們(銀行業)也是受災戶!」

銀行業者的獲利在去年一片大好,但因為新冠疫情,授信、投資、財富管理這些主力業務都受衝擊,銀行業的營運可能會豬羊變色。

因為展延帶來的利息損失實在太大,特別是公股銀行的獲利結構,6成以上都是來自利息收入,至於新開發大約可佔2至3成的兩道獲利引擎,財富管理及財務操作,在股匯債齊震的當下,到底今年有多少獲利,實在不敢預期,但可以確定的是降息、紓困,今年息收一定大虧,倘若現行的提存負擔不適度在非常時期作鬆綁,今年的獲利如何,雖然獲利目標尚未下修,但行庫內部其實相當悲觀。

對於公股行庫而言,提存負擔的合理鬆綁,就是重要的糧草。除了上述的房貸資本計提,據透露,其實先前金管會在召集各銀行總經理赴金管會開紓困會議時,曾有與會銀行提出:「是否對新冠疫情期間的紓困授信,能免於計列備抵呆帳?」結果金管會當場以風控來「曉以大義」,要各銀行「紓困的同時也要提列備呆」,當場銀行業者只能含淚接受。

不只公股行庫一片哀哀叫,民營銀行也認為現在提1.5%太貴。對此銀行業者分析,房貸業務的資本計提1.5%,形同銀行在承作房貸業務時,必須負擔的其中一項資金、風險成本,倘若以央行降息之前的利率行情來看,現在新作房貸平均利率約在1.6%,距離資本計提比率1.5%,只多出了0.1%,原本就已非常「吃緊」,如今房貸利率因為降息、紓困,直接掉了0.5個百分點。

比起現行房貸業務得計提的資本比率1.5%,新作房貸平均利率僅只有1.1%,甚至公教住宅優惠貸款,也是各銀行緊盯的央行「鐵板價」利率,現在只有1.06,但是房貸提存準備率還高達1.5%,對此多家行庫主管私下直言:「等於是每作一筆房貸生意,就賠0.5%。」

除了大型行庫之外,其他的民營銀行也希望主管機關能夠在非常時期鬆綁提存準備,來降低銀行業者的負擔。銀行高層對此分析,現在銀行的房貸逾放比空前新低,房價仍未自谷底顯著回升,相對銀行房貸擔保品的保值性更好,既然如此,其實銀行對房貸提存準備應該可以適度的放低;況且現在1.5%的提存對照房貸利率現在只有快1%的水準,反而已變成「超額負擔」,希望金管會能在銀行作房貸紓困時,也能一併在提存上「減壓」。

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