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利變壽險 退休、保障兩相宜

  • 工商時報 朱漢崙
台幣具匯率優勢,民眾購買美元保單更有利。圖/本報資料照片
台幣具匯率優勢,民眾購買美元保單更有利。圖/本報資料照片

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7、8兩月適逢現金股利發放旺季,對此壽險業者指出,現金股利收入除了加碼股市投資之外,也適合為自己加買保險,其中由於適逢新冠疫情來襲,保險所提供的醫療保障再度受到重視,對此業者更建議,以退休金累積、人身保障兩相宜的「利率變動型終身壽險」最被推薦。

元大人壽即建議,可透過長年期繳的利率變動型壽險來強化保障、累積資產,尤其近期台幣兌美元具匯兌優勢,選擇美元保單對保戶而言更加划算,並推薦有重疾豁免設計的利率變動型增額終身壽險。

元大人壽亦以自家的「元大人壽美鑫傳美元利率變動型增額終身壽險」為例指出,該保單涵蓋七項重大疾病的重度症狀提供豁免保費功能,當客戶不幸罹患重大疾病時,無需煩惱因罹病而導致收入中斷,影響繳費能力及未來退休金累積。

此外,元大人壽也推薦另張保單「元大人壽長富增利美元利率變動型終身壽險」指出,該保單的特色是從首年繳費起,即可規劃高壽險保障,而且在人生重要時刻,例如結婚、生子階段,或在66歲之前,保單每屆滿五年就享有20%保額增加權,因此保戶在在責任增加或更有能力時,其保障和財富也一併提升。

另一個重點在於該商品還提供連自己都可用到身故保險金的機會。元大人壽指出,該保單對於保戶在生命末期時,可提前給付身故保險金70%的設計,讓身故保險金自己也能用得到。

國泰人壽亦推出定期給付型的「國泰人壽祿美滿利率變動型美元終身壽險」,第六保險單年度起至少給付約當一倍總保險金額的身故保障,且具有增值回饋分享金機制,藉此有機會再提升保障額度,此外,還有搭配身故保險金可約定分期定期給付設計,以達到遺族照顧目的。

以40歲男性投保,保險金額10萬美元為例,若以轉帳1%保險費折減,6年期年繳保險費9,781美元,宣告利率均為3.20%,則第六保險單年度起,身故保障約為總繳保險費的1.76倍;若增值回饋分享金選擇「增購保額」方式,保障還可能逐年遞增。

利變增額壽險 引進豁免保費機制

在主管機關要求保險公司強化保單的保險保障功能之下,壽險業者紛紛對保單的保障內容加值,其中,利變型增額終身壽險,現在已有「豁免保費」機制問世。

所謂「豁免保費」即指,當遭遇保單條款所約定的特定事故時,向保險公司提出證明,保險公司就會開始幫忙支付續期應繳保費,使保障持續有效。

豁免保費機制也因而被視為「保險的保險」,對於面臨突發重大事故的民眾而言,免繳保費之後不僅仍繼續享有保單約定的保障內容,省下的保險費還可用來作為醫療費用或其他生活支出。

其中,元大人壽所推出的美元利率變動型增額終身壽險,保單裡特別針對七項重大疾病的重度症狀,特別提供豁免保費功能,該機制設計在業界可說相當少見;對此元大人壽指出,當客戶不幸罹患重大疾病時,依診斷確定的翌日起,即豁免以後各到期日應繳付的保險費,契約繼續有效,無需煩惱因罹病而導致收入可能中斷,影響到將來的退休金累積,此外,還有「身故保險金」、「完全失能保險金」的給付方式,可依保戶自身需求,選擇一次領或分期領。

除了保障加值之外,還可發揮年年透過複利效果,把保障「累加」的優勢,元大人壽也分析,該美元保單的保費繳交有五種年期可自行選擇之外,保障還年年增加,於繳費期間每年按保險金額10%單利遞增,繳費期滿後每年按「當年度保險金額」1.75%複利遞增至保險年齡111歲。

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