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退休族躲過新冠肺炎 退休金卻難逃疫損

圖/本報資料照片
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整個暑假,所有朋友都在「台澎金馬」各地趴趴走,這個名詞是台灣加入WTO世貿組織時的名稱,頗適合形容現在的疫情國民旅遊熱,在台灣以外的親朋好友、在台灣的外國友人都一再告訴我,「現在更體會到在台灣生活的好!」

台灣超前部署的防疫工作,到近日彰化專案普篩結果,多方證實台灣真的有躲過新冠病毒全球大流行,不僅是今年初從中國大陸開始爆發、或是進入夏天之後的南半球病毒延燒,台灣境內至今沒有發生社區感染新增案例。然而,周遭親朋好友的生活習慣卻都已經大幅改變,像暑假帶小朋友國內旅遊、大幅減少花錢購買昂貴服裝包包,生活開銷從結構上就不一樣了。

一般日常生活感受到的疫情牽連都如此明顯,更何況需要中長期配置的退休本金和退休理財呢,舉個最簡單的項目,歐美等各大已開發市場在疫情期間實施近乎零利率的貨幣政策,我中央銀行為減少利差也不得不降息,等於宣告「『存』利收益不再」的時代已到來,退休族最愛把現金存在金融機構的傳統作法,馬上就面臨收入減少的問題。

匯豐(台灣)商業銀行財富管理及個人金融業務資深副總裁曾詩如指出,退休人士最希望退休後生活無憂。就財務策劃而言,收入來源穩定,足夠應付退休生活所需的各項開支,是安享晚年的最基本保障,可是疫情讓大家看到,未來的經濟及社會不確定因素更多、更頻繁,站在理財顧問的立場,更擔心的是疫情留下的長期影響,至今仍未完全浮現。人們總是優先關心急需解決的短期問題,慢慢才會想到中長期的事,怕就怕原本打算用於後半輩子的退休本金躲過不過病毒的破壞力。

多數跨國銀行針對新冠疫情帶來的新現象,進行過許多調查,題目關於日常收入、個人金融使用行為、財富管理資產配置,同時進行調查的各國市場並沒有像台灣般的幸運,強烈感受疫情對經濟的衝擊,由於金融市場早已呈現全球化及相近趨勢,少了疫情衝擊經驗的台灣民眾,更需要參考國外經驗。

舉例說,渣打集團在包括台灣在內的全球12個市場,研究調查疫情如何衝擊、並翻轉消費者的生活型態與理財觀念,結果發現,25至34歲的台灣人中,有64%考慮尋求副業或開發第二收入;同時有64%的人也將再培訓(retraining)列為選項。同時,所有年齡層的台灣人皆表示,在疫情過後願意更加努力工作,比例高達82%;45歲以上的台灣人,有85%願意更努力工作,以彌補可能減少的工時或薪資,遠高於全球平均的63%。

這個調查結果,反映了兩個現象,對於準退休族或退休族都需注意,其一,所有人都發現收入在減少,唯有靠著更多的工作投入才能彌補,或是準備足夠的財富供未來運用;其二,年輕世代因此用力學習第二技能、開發第二收入管道,對45歲以上的族群來說,原本規劃退休生活採「半職」模式,或是原有工作減少工時、或是新開以工時計算的兼職,如今面臨年輕人的競爭。如此一來,原先構想好的退休收入來源之一因此斷了。

前兩年吵的沸沸揚揚的年金改革議題,銀行業就發現,分行端增加許多教師客戶直接走進來諮詢退休理財規劃,此波疫情所帶來的金融市場丕變,已不僅公教客群需要關注,只要有勞健保、存款、有基金投資的一般民眾都需要和銀行、理專多多溝通,也讓自己的長期資產得到足夠的防禦能力。

搶救退休資產 不能等

星展銀行亞洲樂活退休調查中,看出台灣民眾主要仰賴「勞退基金」和「投資及年金型計畫」做為退休資金的來源;以投資商品而言,台灣民眾多運用人壽保險(61%)、現金(52%)和股票(46%)等項目進行退休規劃。由於該調查也發現,30%的民眾會尋求專業的樂活退休規劃與建議,為亞洲六市場中最低。

換句話說,七成的台灣民眾在退休準備上都「自己當醫生」,這種習慣在市場昇平時候或許沒事,例如保險,因為台灣人退休後普遍擔憂的是負擔不起高昂的醫療費用,因此醫療保險當中的住院津貼、骨折意外等項目都成了標準配備,終生壽險也是標配當中的一項,已退休的阿伯大嬸總想留點遺產給兒孫們,算來算去現金最好。

外銀主管指出,大家都在討論新冠疫情改變了許多事情,退休資產的配置更是其中之一,單以保險種類為例,就應調整成採還本型保險,每年領取生存保險金或增值回饋分享金,打造被動現金流入,因為原先構想的「半職」模式將因競爭者眾而難以持續,需要開發新的現金流來源。台新銀行理財商品處副總經理盛季瑩則建議,也可布局固定收益打造退休現金流。

匯豐銀行財富管理提醒,疫情在提醒我們需要重新審視退休目標,尤其是臨近退休年齡的族群,因疫情已改變各國財金政策,更有必要及早重新審視退休目標,並相應調整儲蓄及投資決策。例如,年金產品當中的退休儲蓄部位,因當前利率水準偏低而失去意義,且應將退休本金的投資方式盡可能創造可長期穩定增值的功能,例如既有規劃於收取租金的房屋,可採「以房養老」作法,補貼退休收入。

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