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長照險怎麼買?兩張表格看懂

不論男女都應趁早於年紀輕時投保長照險,因為如果不幸因意外和疾病而需要長期照護時,龐大的長期照顧費用,不論對家庭或個人都是沉重的經濟負擔。圖/unsplash
不論男女都應趁早於年紀輕時投保長照險,因為如果不幸因意外和疾病而需要長期照護時,龐大的長期照顧費用,不論對家庭或個人都是沉重的經濟負擔。圖/unsplash

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保險局近期公布2020年上半年度的長照險關鍵數據報告,男性、女性主要投保年齡呈現將近10歲差距(男性:20歲至39歲、女性:30歲至49歲),最大的原因可能在於女性多半會在成為母親後,因自認責任加重,才開始考慮投保長照險。

其實,不論男女都應趁早於年紀輕時投保長照險,因為如果不幸因意外和疾病而需要長期照護時,龐大的長期照顧費用,不論對家庭或個人都是沉重的經濟負擔,且越早投保亦可享有低保費、高CP值的保障效果,那應該如何開始挑選適合自己長照險呢?我建議可先評估以下四個面向:

圖/國泰人壽
圖/國泰人壽

目前實物給付型長照個險只有國泰人壽一家推出,並與長照機構「中化銀髮事業」合作,有「定期型」跟「終身型」可選擇;「中化銀髮事業」提供的個人專屬長期照顧服務,包含協助沐浴、生活促進及受照顧者放鬆活動等,讓長照者得以減緩病症的進程。同時保戶也可以選擇現金給付,滿足不同需求。

終身型長照險「守護久久長期照顧終身健康保險」,在保戶符合保單長照條件時,除可選擇最高16年的長照分期服務或長照分期保險金外,還可領取相當於1.02倍年繳應繳保險費的一次性長照復健保險金,可用來支付長照初期的醫療輔具、營養品或入住照護機構等相關費用。且保戶如因身故等原因致契約終止時,如未曾符合長照給付條件,將可一次性領取相當於1.02倍年繳應繳保險費的無理賠關懷金。

長照需求的保險商品除了長照險外,最常見的還有「失能險」,許多民眾會認為失能險就能滿足所有長照的風險,但其實從保障的範圍來看,長照險以生理或認知功能障礙,達到需要被長期照顧作為認定,包含自然老化所導致的機能衰退或失智;而「失能險」主要是以疾病或意外,造成身體機能或器官有所缺損,導致無工作能力的保障。舉例來說,一樣的疾病,在以下兩種保險會有不同的理賠條件:

由於無法預知未來會發生什麼事,為防範各種引發長照的原因,最好能同時規劃這兩種保險,來建構周全的防護網。

(本文作者為國泰人壽綜合企劃部協理 凃薏如)

圖為國泰人壽綜合企劃部協理凃薏如。圖/國泰人壽提供
圖為國泰人壽綜合企劃部協理凃薏如。圖/國泰人壽提供

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