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存退休金 三招提高效益

圖/本報資料照片
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台灣高齡化、少子化環境,使得勞保面臨繳錢的人減少、領錢的人增加;而實際上,繳得多、延後退、延後領、領得少,早就是多國退休金準備趨勢,在勞保年金改革成功前,資產管理業者建議民眾宜盡早開始自籌退休金。

隨著國內退休理財的標的逐漸多元,同時建議民眾透過及早開始、從熟悉標的下手以及借助專業團隊三招來提高退休理財的效益。

台灣的勞退新制參考其他國家退休準備改革經驗,現今帳戶型的確定提撥制,以目前低利率環境來檢視,如果報酬沒有提升,大鍋飯的管理無法滿足個人需求,未來會影響民眾請領之退休金總額。中華民國退休基金協會有鑑於此,並考慮民眾個別財務狀況與風險偏好不同,鼓勵民眾可自選年金保險商品及基金商品。

觀察國外退休金制度改革經驗,很多人因擔心虧損,傾向保守選擇或者甚至不想選擇,然而,想要有充裕的退休生活水準,民眾一定要積極面對,盡早開始。元大投信指出,其實投資理財如果把握三個原則,自己打造退休金並不難。

第一個退休理財最重要的就是要借助時間複利的效果,所以愈早投資愈好。低利率環境下,又面臨人口老化及少子化窘境,各國政府愈來愈無力負擔人民退休金,年輕人雖然感到「世代剝奪」,但從另一方面來看,年輕人優勢在於有時間,即使一開始投資金額較少,但可以透過時間複利效果滾大資產,因此應把握時間盡早投資。

第二個原則就是從自己熟悉的市場或標的開始,才能對投資理財的目標有較高的掌握度。市面投資理財商品眾多,第一步建議從自己熟悉的台股市場開始,較容易取得相關訊息,且台灣本身具備全球重要科技業供應鏈地位,過去十年台股配息率約4%,也是全球名列前茅,投資機會眾多,外資法人持有台股部位達四成之多,因此台股基金適合作為投資第一步。

第三則是借力專業團隊。投信業者表示,透過專業資產管理機構選擇投資標的,投資人只需要專心於工作與家庭生活,將資金定期定額長期投入累積,等到退休後,再利用配息機制,得到每月現金流來源。例如元大台灣高股息優質龍頭基金,正是為了適合台灣人退休需求而規劃。它瞄準台股具「高恢復力」、「高殖利率」、「具長期投資價值」的高股息優質龍頭企業,規劃每年度含每月及年終配息共有13次配息機會(如有年終配息將在1月份與當月之月配息合併發放)。基金設計有配息及不配息級別,建議年輕人可先選不配息級別持續累積,善用複利效果,等到退休後,再轉成配息級別,以獲取現金流。

短年期變額年金險 打造穩定現金流

台灣正式邁入高齡化社會,在市場環境持續低迷之下,如何為自己的資金尋找更有保障以及有效的投資理財方案,是當下最重要的課題。壽險業者今年來推出的保險商品也多有可以加值回饋或定期領回的機制,希望藉此協助民眾打造退休計畫,年初外商壽險公司推出短年期變額年金保險,就適合手上有一筆資金想要打造退休穩定現金流的族群。

在高齡化的趨勢之下,國人的平均餘命愈來愈長,換句話說,退休後的資金準備也需要有更長久的規劃,以國人平均餘命80.9歲,參考行政院108年度「家庭收支調查報告」中65歲以上退休族群,平均每月每人消費為新台幣2.4萬元計算,若要有適足的退休生活,則每月需要準備3~4萬元。若以台灣平均退休年齡61.1歲,退休期間20~25年計算,在不加計通貨膨脹和其他醫療支出的情況下,至少需要準備720萬~1,200萬元的退休金。假設不幸在退休後發生失能或失智需要被照顧時,相關費用的準備將更為驚人。

英國保誠人壽今年與渣打國際商業銀行聯手,推3年期繳的新台幣變額年金保險,其最大特色在於繳費三年,即可享長期資金累積效果,是目前市場上少數以新台幣計價的3年期投資型變額年金商品,適合手上有一筆資金想積極為退休做準備的民眾作考慮。

此外,該保險提供特別加值金及加值回饋金,首年即享有目標保險費2%的特別加值金,第二及第三年亦享有各該年度目標保險費1%的特別加值金,另當年金累積期間屆滿前,可選擇一次領取或設定年金保證給付期間為10年、15年、或20年,在被保險人於年金給付開始日(含)以後仍生存時,依年金金額及保單所約定之給付方式分期領取。

壽險業者表示,保單的回饋或加值金等機制,可以提高民眾在低利時代退休理財的效益,同時為兼顧退休理財應以穩健為首要原則,變額年金保險透過全權委託投資帳戶及精選標的,藉由專業投資團隊操作投資帳戶,透過專業基金經理人把關,定期檢視投資績效,為客戶的資產嚴格把關。

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