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長命百歲 要有準備才叫好命

若是退休金不夠用、沒有錢接受更好的治療,貧苦又臥病在床式的長壽,將不樂活。圖/業者提供
若是退休金不夠用、沒有錢接受更好的治療,貧苦又臥病在床式的長壽,將不樂活。圖/業者提供

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「長命百歲」若沒有充分準備,恐不是句祝福。南山人壽提醒,依政府相關統計,國人平均餘命已從1998年的75.76歲,到2018年的80.57歲,以20年延長5歲的速度,2017年國人平均餘命與健康餘命的差異,男性約8年,女性約10年,即國人雖平均餘命延長,但有長達8到10年是處於不健康、要與病魔對抗,甚至是臥病在床的歲月。

所以,若是退休金不夠用、沒有錢接受更好的治療,貧苦又臥病在床式的長壽,將不樂活。

南山建議二大退休準備,一是改變健康觀念,了解預防醫學的重要性,改善飲食及生活習慣,多運動以降低生理年齡,促進健康,縮短老年不健康時光;二是用醫療險轉嫁退休醫療風險,全民健保只是提供最基本醫療保障,現行健保體制納入許多新技術與新藥,加上實施總額給付制度,個人自費機率逐漸增加,為避免突發的緊急醫療金負擔,侵蝕原有退休財源,必須盡早規畫醫療險保單來移轉此風險。

南山人壽亦提醒民眾要注意,儘管台灣擁有令其他國家都羨慕的全民健保制度,但人口快速高齡化,對健保來說卻是沉重的負擔,健保局採取相關因應限制,如提高自費醫療、實施總額給付制度等,降低高齡化對健保財務的影響。但這也代表未來退休,除退休金外,若要維持高品質的醫療,還得準備無法預料的疾病應急醫療準備金。

伴隨人口老化出現的問題是高齡疾病慢性化,這種現象並不會因醫療進步而改善,且高齡疾病慢性化將導致需要他人照顧的時間會拉長,對一般家庭來說,會是很大的負擔,更會嚴重影響退休生活品質。因此南山表示,「縮短不健康年齡」,是未來退休規畫時要特別注意的重點。

南山人壽建議以實支實付住院醫療險打底,每日住院至少要規畫3,000元,並要有較高額度的住院醫療雜費及手術費用,如每次費用限額20萬元。如果住院時每日可給付3,000元,可選擇入住雙人或單人病房;而雜費及手術費用額度,則可用來支付各類新式自費醫療費用。

有基本的醫療保障後,再檢視是否有家族病史,再依自身的健康狀況,選擇各類健康險。如重大疾病險、終身防癌險等,亦可透過有外溢機制的保單,督促自己注意體況、維持健康。

保障與現金流並重 退休平台可再補強額度

退休生活該如何輕鬆寫意?國泰人壽表示,多數人只考慮退休後的日常生活費用,忽略醫療、照護支出與長壽風險,建議規劃安穩退休生活應從「加強保障」和「累積資產」雙管齊下,至少要有實支實付保額30萬元、長照月給付保額4.5萬元,再加上生活費每月3.5萬元的規畫。

退休後收入勢必大幅減少,且健康狀況亦會隨年齡變化,醫療支出有可能大幅提高,以國發會預估2025年,國內老年人比例將超過20%,邁入「超高齡社會」,長照負擔及需求將急遽增加。

若要退休生活無憂,很多費用不能只靠社會制度,最好能提早自己準備,如醫療實支實付險、長照險等,可讓晚年醫療品質更無後顧之憂。

至於退休生活費,國壽亦以世界經合組織(OECD)建議的最適所得替代率,至少須維持退休前70%薪資水準,即月收入5萬元的上班族,每月至少要準備3.5萬元退休金。建議民眾可用類全委投資型保單,來累積資產,由專家協助投資理財,搭配月撥回機制,有機會拿到類似月退休俸,讓退休生活有穩定的月現金流。

同時投資型保單若有身故保本機制,則不論投資績效好壞,若被保險人不幸提早離世,也可將資產完整傳承給家人。國壽強調,無論選什麼保單規劃退休生活,建議從青壯年時提早將保障做足並思考投資理財,才有足夠的時間,用較輕鬆的成本,累積較多的保障。

金管會規劃7月1日將上線的退休平台,希望消費者可直接透過網路平台,簡單獲取退休規劃所需的金融投資或保險工具,即可有一站式服務,初期平台將提供定期壽險、定期重大疾病險、小額終老壽險主約及傷害險附約等三大類商品,因指定類型商品架構相對單純,可便利民眾輕鬆理解保障內容,且保費較一般商業保單要便宜,民眾較容易在經濟能力許可下規劃保險保障。

若是曾經投保過類似保障的民眾,可透過平台再審視自身保障是否足夠,以壽險身故保障為例,據行政院主計總處、壽險公會統計,平均每戶家庭消費支出約新台幣83萬元,而國人平均每張壽險保單的死亡給付約僅新台幣66萬元,對家人的照顧仍不太足夠,退休平台提供的保障型保單,即可用來補足保障缺口。

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