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數位金融轉型的契機與挑戰

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文/吳中書 台灣金融研訓院董事長

根據World Bank Group 2020的定義:「數位金融服務是依靠數位科技提供給消費者傳輸與使用的金融服務」。有鑑於數位金融轉型的重要性,金管會在2015年時即推動「打造數位金融3.0」計畫,開放線上申辦12項業務,包括存款3項、授信1項、信用卡3項、財富管理4項以及共同行銷1項。目前全體本國銀行37家中,計有36家銀行已開辦線上業務。2019年5月再新增存款3項、授信6項以及財富管理1項等共10項線上申辦業務。銀行公會並於2019年11月13日完成修正「銀行受理客戶以網路方式開立數位存款帳戶作業範本」,且新增電信認證機制作為線上開戶之身分驗證方式,而相關安全設計已併入「金融機構辦理電子銀行業務安全控管作業基準」修正章案。

各項統計數據顯示近年來數位金融呈現大幅度的成長:Visa調查顯示2021年3月的點擊支付交易比去年同期成長超過30%,且47%的消費者表示不會在不提供非接觸式支付的網店購物;

Research and Markets 研究數據顯示,2020年全球數位支付市場的交易額為5.44兆美元,預計到2026年可達11.29兆美元;我國國發會統計2020年行動支付普及率達67.5%,預計2025年的普及率可達九成;金管會資料顯示2021年6月本國銀行數位帳戶為832萬戶,與去年同期比較,年增率大幅增加69.1%。

為何國內外數位金融如此蓬勃發展?大致可歸納下列幾點:1、雲端、大數據、智慧、機器人、5G、零接觸等科技的發展,加速數位金融的應用與發展;2、金融科技的發展與創新金融商業模式的興起,帶動相關數位金融業務與經營型態的出現;3、近兩年Covid-19的衝擊,改變了消費與商業模式,促進數位金融的普及;4、開放銀行與純網銀等業務的設置,更加凸顯數位金融的重要性;5、手機功能越來越完備,多種APP的研發與應用,促使數位金融發展更加便利;6、數位金融的採用使金融業能擴大營運生態圈,達到跨業、跨領域結盟拓展商機的目的;7、未來金融業將朝多元化與客製化服務的趨勢發展,數位金融能滿足此發展的需求。

在各國皆投入大量資源致力於數位轉型時,我們面臨那些挑戰?首先是資訊的整合、共享與安全。金融業務的推展需求與個資隱私以及資訊安全之間平衡點的捉拿一直是我國推動數位轉型的困擾。散居在不同行政單位與機構的公開資訊應如何串連?母體金融機構轄下各子公司資訊是否能有效整合?

其次是企業文化。數位轉型在各金融機構大致是採由上而下的推動方式,但上層與基層甚至是負責執行的中層是否有一致的願景與觀念?對外有完善的標準作業程序,對內是否也有嚴謹的作業程序與時程表?是否能夠依公司發展目標、文化與人才結構主動且積極的執行數位轉型?接者是數位監管。如何有效率的管理各個不同部門的繁雜資訊?如何使資訊部門務實地融入公司決策、監管以及營運等部門?

最後也是最重要的是人才。根據金融研訓院的調查資料顯示有70.59%的金融機構認為金融科技人才是不足的。

隨著科技的發展、社會大眾金融消費型態的轉變,以及數位商業模式的創新,數位金融服務具有龐大的發展潛力,然而根據Mckinsey的研究顯示數位轉型成功的機率少於30%。台灣具有非常優秀的資通訊相關技術,但如何將數位金融的文化深植在政府與企業的每一個組成份子中,使政府政策更具一致性,融合跨部門需求,並執行符合前瞻發展趨勢的管理規章,企業能夠提供多元客製化服務,發揮數位化金融功能,藉以提升整體金融競爭力將是重要的挑戰。此外,人才的養成是非常關鍵的成功要素。數位轉型將對金融機構產生重大的衝擊,我們應以更為前瞻、開放與積極的態度面對此全球革命性的變革。

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