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「保險金信託」顧全老後醫護與降低財產爭訟

  • 工商時報 蔡淑芬
:隨著年齡增加,不管財產或身體的管理能力皆會下降,應趁年輕時透過信託安排好老後醫護和財管管理,以安享晚年。圖/pixabay
:隨著年齡增加,不管財產或身體的管理能力皆會下降,應趁年輕時透過信託安排好老後醫護和財管管理,以安享晚年。圖/pixabay

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根據一份2020年「失智者財產行為涉訟案件觀察」研究顯示,隨著老年失智發生率逐年增加,失智者財產行為涉訟案件也逐年攀升,比起10年前案件量增加5倍。其次,近年來詐欺年長者的犯罪案件也逐年升高。隨著年齡增長,不得不擔心管理財產及分配能力,國泰世華銀行建議民眾,可運用「信託」預先指定專款用途及信託監察人制度,以保全老後財產,避免成為被詐欺或子孫爭訟的標的。

國泰世華銀行信託部協理林純良表示,信託具有專款專用的優勢,可有效確保財產真正用於照顧個人及家族未來的生活,高齡社會下也能防堵金融詐騙、避免老後資產遭不當挪用,可望成為高風險世代全民必備的財務管理工具。又根據保發中心2021年統計,台灣保險滲透度已躍居全球第二,平均每人有2.6張保單,顯示有相當大比例國人將保險視為財產規劃中重要的一環。林純良也觀察到,因疫情衝擊,人們比過去更加憂心生命與財產安全,儘管人人都知道要善用保險,讓留下來的財產替代自己好好照顧家人,卻很容易忽略並不是所有人都擅長管理金錢。林純良建議可結合信託,擁有保單的同時,一併規劃保險金信託,確保自己一旦罹患重症或遺留下來的保險金,可以按照自己的心意妥善安排,一旦理賠生效,由受託銀行依照信託契約約定之保險金給付時程與項目支付,以確保不會被不當挪用。

國泰世華銀行說明,所謂「保險金信託」即購買保險後,由保單受益人與銀行簽訂信託契約,並向保險公司辦理批註「限匯入銀行信託財產專戶」,同時約定日後保險給付由銀行依信託規劃內容,從專戶支付給受益人( 如﹕子女)。此外,以自己為受益人的長期看護險、年金險或儲蓄保險,也可透過交付信託,由受託銀行依照信託契約之約定,專款專用支付給養護機構或醫院,照顧自己未來的生活。

國泰世華銀行以一位吳姓客戶為例,這位吳先生只要有錢就去買保單,最後累積了約2億元的理賠保險金,他希望這筆保險金子女能妥善運用,透過國泰世華銀行辦理「保險金信託」,將保險給付分為「基本生活費」、「醫療費」以及「激勵式的條件」:如獎學金、留學金、創業金或結婚購屋基金等,讓這筆保險金能伴隨在子女人生的每一階段,將財富圓滿傳承。

國泰世華「保險金信託」可接受各家保險公司給付,不限特定保險公司,讓每一張投保的保單都能落實投保初衷,勾勒幸福藍圖。同時,也可為客戶量身訂作,依據委託人意願設定給付方式,並由專人提供專業化、客製化服務。國泰世華積極落實金管會「信託2.0」之政策,截至2021年第四季,在保險金信託規模已市占近三成。更重要的是,在金管會開放金控體系下共同推動保險金信託的機制後,國泰世華銀行已研擬與全台最大保險公司國泰人壽合作,待未來金管會核准後,民眾與國泰人壽簽訂保險契約的同時,就可辦理保險金信託,不用再跑銀行臨櫃辦理,為國泰人壽近800萬保戶提供一站式、完善保險給付信託規劃,進一步落實「全民信託」的理念。

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