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何時開始和孩子談錢?建立財商教育這樣做

和孩子談錢的時候,要注意不同年齡層的孩子對金錢的理解能力是不一樣的。圖/freepik
和孩子談錢的時候,要注意不同年齡層的孩子對金錢的理解能力是不一樣的。圖/freepik

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很多家長不太願意和孩子,特別是和年幼的孩子談錢,覺得談錢會「腐蝕」孩子幼小的心靈。其實,談錢並不是讓孩子去追逐金錢,而是讓孩子明白,管理好錢財將會有助於實現自己的人生目標。只要孩子開始理解錢可以用來買東西,我們就應該引導他們養成良好的使用金錢的習慣。

2~3歲的小孩如果指點得當就應該懂得錢是交換的工具,應該理解借/還、交換(你給我一塊餅乾,我讓你玩我的玩具)這些概念。別驚訝,加州大學洛杉磯分校的一位華裔經濟學家陳凱思(Keith Chen)用銀幣調教七隻僧帽猴,發現這些猴子能夠理性地對一些簡單的激勵做出反應。它們會偷銀幣,知道用銀幣去交換食物,甚至在一些場合用於性交易。僧帽猴的腦容量較小,智商應遠不如2~3歲的小孩。

家長要儘早和孩子談錢,從2~3歲開始就應該向其逐漸灌輸正確的財務理念和基本的理財知識。劍橋大學的大衛.懷特布萊德(David Whitebread)認為:「影響兒童處理包括財務問題在內的複雜問題和決策方式的『心理習慣』,在很大程度上形成於他們生命的最初幾年。」幼童在觀察成人及和成人互動中獲得早期有關金錢的認識和經驗。如果孩子在家長的指引下能夠早早地學會提前計劃,多反思,知道調節情緒等,將會為孩子今後一生的「財商」奠定堅實的基礎。

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我們在和孩子談錢的時候,要注意不同年齡層的孩子對金錢的理解能力是不一樣的。家長在培育孩子基本財務知識和技能的時候要做到適齡。

4~6歲的小孩應該明白有借有還,明白機會成本的概念——在回家的路上花5塊錢用來買巧克力,不如回家吃巧克力,並將這5塊錢放在自己的存錢罐裡面。在我家附近有家美國最大的連鎖會員制批發商店好市多。我們一家都非常喜歡去好市多。我們大人去是因為好市多的日常用品物美價廉,孩子們更多地是想吃好市多的熱狗和披薩。有一次臨近中午,我帶著四歲的女兒去好市多買菜,太太和兒子在家做飯。在我排隊付款的時候,女兒眼巴巴地看著我,問我能不能買披薩吃。我說:「媽媽和哥哥在家等我們吃飯呢!你現在吃了披薩,回家就吃不下飯了,而且對哥哥也不公平。」「不嘛!我很餓了!我們可以買兩塊披薩,給哥哥帶一塊。」我想了想,對女兒說:「這樣吧,如果你堅持要買,我可以幫你買。但如果你不買,我們回家吃飯,我可以給你2美元。你將這2美元存在你的錢罐裡,以後可以買你喜歡的玩具。」女兒歪著腦袋想了一會兒,最後決定不吃披薩,回家吃飯。

4~6歲的孩子還應該明白等待的價值——在買我們想要的東西(例如新的汽車玩具)之前,有時必須等待。史丹佛心理學教授沃爾特.米歇爾(Walter Mischel)大約在半個世紀前做了一系列關於延遲滿足的研究,被稱為「史丹佛棉花糖實驗」。在實驗中,4~6歲的孩子被告知有兩個選擇:如果能夠等待15分鐘,就可以吃兩塊棉花糖;如果等不到15分鐘就只能吃到一塊糖。小部分孩子等都不等直接吃了一塊。在選擇等待的孩子中,只有1/3等了15分鐘拿到了第二塊糖。後續對這些孩子的追蹤研究發現,那些等待時間足夠長的孩子長大後往往生活得更好:有更高的SAT成績、更高的受教育水準、更好的BMI等。

7~10歲的小孩應該瞭解除了工資,還有哪些收入來源(理財、買房子等);還應懂得金錢的時間價值,即今天拿到100元要好於一年後才能拿到100元。為什麼?因為有利息。

小學生應該懂得貨比三家。我們需要教會孩子成為一個精明的顧客。家長可以時常帶著孩子去購物,向孩子解釋為何今天會買打折的優酪乳,而不買另外一個牌子的優酪乳。家長應該讓孩子知道,很多情況下,同樣的東西便利商店的價格要比大型超市的價格更貴;在網上購買的東西要比實體店更便宜;買得多時單價要買得少時單價更低。讓他們清楚每逢重大節日和「雙11」,商家很可能會有打折促銷。讓他們理解電視上、馬路邊、捷運裡各式廣告的目的和用途,明白商家是如何利用廣告來誘導人們消費的。

中學生應該理解複利的力量、通貨膨脹是怎麼回事及分散投資風險的重要性。中學生還應該理解金融卡和信用卡的區別,當地政府有哪些政策措施來幫助失業人員、低收入人士、殘疾人士和老年人,哪些資產是可以增值的,哪些肯定是會貶值的,例如所有汽車一旦開出經銷商門市就一定會貶值不少,2~3年內貶值40%很正常。他們要明白有些消費不是一次性的:車子無論新舊都需要花錢保養、買保險;房子大雖然好,但維護費用、水電瓦斯燃料費、物業管理費等都會上升。

「分享儲蓄消費有限公司」(Share Save Spend LLC)的創始人納森.鄧肯(Nathan Dungan)鼓勵家庭做多種適合不同年齡層孩子的小實驗。對於小學生來說,這可能是每週20元的零用錢。孩子年齡愈大,給予孩子的財務決策空間就愈大。關鍵是在較長時間裡為孩子提供多種機會進行財務決策,這將有助於他們建立信心和提升能力。讓孩子在家長的指導下,在受控的環境裡「學習―犯錯―再學習」, 這要比他們離開家長上大學、進入社會後再犯錯要好得多。

( 本文摘自閻志鵬著《孩子,你要比我更懂錢:認真儲蓄、正確花錢、敏銳投資,金融學教授的兒童財商啟蒙課》,寶鼎出版提供)

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