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人生最重要的資產整理 你都把錢放哪裡?

生命終有時,別讓心愛的家人,為了你沒交代清楚的遺產起糾紛,甚至對簿公堂。圖/freepik
生命終有時,別讓心愛的家人,為了你沒交代清楚的遺產起糾紛,甚至對簿公堂。圖/freepik

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你的錢可能以各種形式遍布在各處,有些是流動現金,例如你銀行戶頭裡的錢,或是投資款(也有可能藏在你房間裡裝襪子的抽屜,後方的那個盒子裡)。流動現金以外的,就是你的淨值(networth),包括退休帳戶、房地產、持有物,或是人壽保險保單,這些東西都是有價的(且你的財產中很大一部分是由這些東西組成),只是要將之轉換成現金,會比較費事一點。

依據美國法律,若勞工在規定可提領的時間前,便擅自動用401(k)(編按:美國政府創立於1981年,用以延後課稅的退休金帳戶計畫,相關規定明訂於《國稅法》第401(k)條,故得名;僅適用於私人公司)或IRA(個人退休金帳戶,領款時間受年齡限制,可抵稅),將面臨重大罰則(編按:臺灣可提領勞工退休金﹝勞退﹞的法定年齡為60歲,亦可抵稅,詳見第29及39頁)。此外,高價物品的金額也與市場息息相關。例如,二十年前價值30萬美元的房子,現在的價格可能就翻了三倍,但如果市場萎縮,價格便有可能低於30萬美元。假設你購買了人壽險,那麼,嗯,就是,必須等你死後(啊多麼不委婉),保單才能兌現,而且花這筆錢的人也不會是你。

現在,請用力忘掉你擁有的物品的真實(或感知)價值,對你的財務顧問、國稅局,或是等著承接你財產的繼承人而言,你的個人淨值相當重要,但個人淨值高低其實與財務整理無關。我們僅要求你將眼光放在你實際擁有的事物上,這就是Everplants生前計畫的重點,處理金錢時尤其如此。

許多年來,不斷有人告訴我們,他們之所以不願事先整理自己的離世清單,是因為不想把所有的資料集中放在別人能輕易找到的地方。聽起來似乎合情合理,但他們不知道的是,金額多寡其實不重要;共享為的是讓其他人知道你開戶的銀行名稱,或是你把錢投資在什麼地方,而這些並不算是敏感資訊。

你可能持有的資產有哪些?

當你在製作個人財務一覽表時,漏掉幾樣東西其實無傷大雅,我們的目的是要把最重要的資產找出來,做到這點後,其他的部分最終都會變得明朗。所以大家不必真的將自己手邊所有物品鉅細靡遺地條列,儘管你家餐桌上的小豬鹽罐和胡椒罐,在eBay上或許能賣到12美元(這類物品可歸類為傳家寶),但表列財務清單時還是務實一點較佳;這裡我們僅討論白花花的現金。

家人若想得知你持有多少資產,可透過你的授權查看你的帳戶;也可以在未經你同意的情況下得知你的存款金額,但這種行為通常是違法的。然而,若換個角度想,銀行員工不也可以查看你的帳戶餘額嗎?比起你的家人,他們更有可能圖謀不軌吧?但你卻不會因此大驚小怪。我們後來才發現,「不想曝光個資」其實只是藉口,一直嚷著句話的人不過是懶得事先規畫;分享基本資訊並不代表會將重要個資洩漏出去(編按:若以勞工退休金為例,臺灣勞工的退休金由內政部勞動部管理;每人僅擁有一個專門帳號,即勞工退休金個人專戶﹝見本頁QRCode﹞,且雇主不得查詢員工之勞退金額。當勞工年滿60歲且勞保年資滿十五年,即得請領勞工退休金;勞工若於請領前死亡,可由遺屬或遺囑指定請領人請領)。

此外,人們很容易就把錢搞丟,或是放錯地方。美國無人認領財產管理員協會(NationalAssociationofUnclaimedPropertyAdministrators)指出,目前全國各地的無人認領財產價值,高達410億美元;包括休眠中的銀行帳戶、已交割的股票、人壽保險理賠金、禮物卡,以及未兌現的薪資支票,而未認領的原因往往只有一個:財產受益人壓根不知道有這筆錢的存在(編按:中華民國承認繼承遺產的歸屬對象有三,依序為債權人、受遺贈人與國庫。據統計,全臺灣光是2021年前五個月,由國有財產署代管處分的無人繼承遺產,已有高達21.6億新臺幣繳交國庫)。

將個人資產妥善集結,有什麼好處?

●完整打造你的個人財務宇宙(financialuniverse),一分一毫絕無缺漏。●方便家人申領各項福利。●可使遺囑驗證程序更順利,我們會在LEVEL2(見第112頁)討論此議題。先劇透一點點:遺囑驗證程序真的超級有趣。●家人可自由關閉該帳戶,並將產轉移給財產受益人(大多時候都是這樣)。●家人在支付各種費用與稅金時更方便。●你的資產不會落得無人認領,最後盡數充公、便宜國庫、肥了陌生人

你持有的資產,可能以四種狀態存在

該是時候整理一下你的現金了。本頁將各位「可能持有的資產」,依據現金的流動程度分為四種狀態,這樣一來就清楚多了。

可能持有的資產,依據現金的流動程度分為四種狀態。圖/方言文化提供
可能持有的資產,依據現金的流動程度分為四種狀態。圖/方言文化提供

(本文摘自艾比.施奈德曼、亞當.賽佛、吉恩.紐曼著《人生最重要的整理,離世清單:三階段守護你的財富,留給家人永恆的遺愛,而不是遺憾或遺恨》,方言文化提供)

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