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注重Z世代金融素養 美國將金融教育列為高中必修

圖/摘自Pixabay
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文/黃庭瑄 台灣金融研訓院特約研究員

「債」一直是美國金融市場的大問題,不只是聯邦政府持續高漲的利息支出,和時常被赦免但無法治本的學貸問題,今年在高利率和通膨的夾擊下,美國人要把生活費和債務結清又更困難了,付不出來的生活費轉成卡債,平均擁有的信用卡債在2022年第三季增加15%,創下新高。長年在消費主義至上、高生活成本和債務比例高的影響下,陷於財務困境的民眾相當多。

美國成年人金融素養偏低

美國成年人的金融素養皆偏低,如美國TIAA做的P-Fin指數調查,在X世代、Y世代和Z世代中,能正確回答P-Fin Index問題的百分比分別為49%、48%和43%,都不及一半。而且,從另一項Market Match調查發現,隨著年齡增加金融素養仍然低,上升的幅度有限,「經驗是最好的老師」這句話不適用於金融知識,隨年齡增長,知識也不會顯著增加。

未來十年內,Z世代即將成為市場主力族群,消費力會超越千禧一代和戰後嬰兒潮加總。現今金融市場規則快速變遷,新的金融服務和產品不斷推陳出新,虛擬貨幣市場、先買後付服務等都是以前世代不曾經歷的,Z世代對金融知識的需求比其他世代更高,知識內容也必須不斷更新,唯有在年輕時建立良好的金融知識和習慣根基,才有機會脫離上一代的債務循環之中。

Deloitte調查發現,Z世代和千禧世代在成長過程中,體驗到世代貧富差距愈來愈大,而這幾年房價、物價等生活費持續高漲,加上疫情和世界動亂造成的通膨效應,讓剛出社會的Z世代無法招架。美國銀行調查顯示,73%的Z世代認為在目前經濟環境之下,要儲蓄是很困難的,通膨對Z世代的擠壓比其他世代更大,使年輕世代充滿了財富焦慮感。

向下扎根 金融教育從高中開始

美國年輕金融世代的金融教育從2009年提出,到現在由每一州各自執行,美國政府決定要向下扎根,並且立法將金融教育從高中就成為必選課程。美國羅德島、喬治亞、佛羅里達、密西根等15個州,已立法將金融教育推展至高中。對於美國的高中生來說,高中畢業後就要面臨大學學貸,而學貸會影響後續的財務生活和整個人生進程,因此高中時的金融教育重點,在於認識貸款以及在消費導向的社會中建立好的財務習慣,學習管理金錢。

推動金融教育的其中一位美國前參議員Heidi Heitkamp表示,金融素養是民主的根基,要讓年輕世代擁有民主和自由,首先要扎根金融素養。深化Z世代金融素養最關鍵的是,如何能透過這些金融知識帶領,走向財務獨立,而目前調查出美國的Z世代最需要的金融教育是信用和債務管理。

此外,也有金融科技能提高金融素養的例子,諸如World of Money等虛擬各種財務行為的網站,依照年齡和主題劃分的線上影片,為年輕人提供良好的金融教育。目前美國許多金融教育的App是由Z世代的高中生設計給其他中學生和高中生,例如Zogo是以打電動破關的角度出發,學習金融知識累積點數,而獎項是實際的5元亞馬遜或星巴克禮物卡。美國許多高中除了制式的金融教育,也提供這些數位輔佐的App,讓學習更有動力。

這些App也與各地銀行合作,以Zogo為例,目前在全美已連結100家金融機構,為銀行增加與Z世代潛在客戶之間的聯繫,未來有任何財務需求就能直接轉介到當地銀行。

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