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零存款也能快樂退休?專家:要做對3件事

統計高達3成的熟齡族認為,至少要準備千萬才敢輕言退休,專家提解方。圖/freepik
統計高達3成的熟齡族認為,至少要準備千萬才敢輕言退休,專家提解方。圖/freepik

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統計高達3成的熟齡族認為,至少要準備千萬才敢退,但專家認為,退休金準備主要分為長照需求、自由運用等2部分,擔憂多半源於自由運用部分,害怕老時無法遊山玩水、悠閒度日。對此,弘道老人福利基金會建議再就業,國壽提出「100法則」,依年齡各階段檢視風險承受力;元大人壽則認為盡早打造退休金累積、醫療風險防護及傳承稅務規劃等3帳戶,就不怕老本不夠花。

弘道老人福利基金會日前與北富銀合作,調查發現,50~64歲的熟齡人士認為退休金平均值為837萬元;以退休年齡65歲,人均餘命81歲來計算,等於退休後每月平均支出為4萬3,594元,高於主計總處統計的平均每月人均消費支出2萬5,513元,若再扣除勞保局統計的每月平均勞退與勞保年金給付後,每月資金缺口為5,833元,總缺口達112萬元。

弘道老人福利基金會執行長李若綺指出,管理自我期待相當重要,就目前手中的現有資源,做良好的投資理財或配置,釐清想要和需要,除盡力做好有效配置,也可考慮高齡再就業,持續接觸人群、建立生活目標之餘,也能擁有小額零用金,讓退休基金持續滾動累積。

針對打造退休理財計畫,國泰人壽則是提出「100法則」,即100減去年齡,等於配置風險性資產的最高比例,如30歲的風險承受能力較高,可配置約70%在風險性資產,積極賺取投資收益,30%配置在低風險資產,穩健累積財富;50歲時則比重各半,以此按照年齡類推。

但國壽也提醒,隨年齡調整投資布局時,還要注意餘命延長與政府退休制度等2大變數,前者隨平均餘命延長,扣除平均3%的通膨率後,需要準備的退休金也會增加;後者是因應政府退休金制度變革,未來退休金給付勢必減少,退休金的準備更要「及早」。

元大人壽則建議,不妨著手準備退休金累積、醫療風險防護及傳承稅務規劃等3個帳戶,幫助自己累積退休本錢與醫療的不時之需。退休金累積帳戶部分,可考慮美元利率變動型保險商品,挑選每年享增值回饋分享金機制的商品,為大額退休金預留準備。

其次為醫療風險防護帳戶,目前不少壽險公司都有銀髮族專屬的健康保險,50~80歲均可投保,定期規劃保費相對便宜,但要留意是否將常見的意外住院與意外骨折等納入保障;至於傳承稅務規劃帳戶,重點在資產傳承與保全,宜預留稅源功能,並可指定身故保險金受益人,約定一次或分期請領,以利妥適分配。

(旺得富理財網 李宗莉)

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