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青壯年買長照險 掌握3要點

圖/本報資料照片
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長照險是許多民眾最常運用來轉嫁長照風險的工具,不過有不少人將長期照護與長者劃上等號,但事實上年輕族群甚至小朋友,也可能因為突如其來的意外事故導致需要長期照顧。壽險業者建議,青壯年在規劃長照險時,可掌握三要點,唯有提早布局長照保障,才能在風險來臨之際,真正發揮其保險保障的功用。

根據衛生福利部2021年「身心障礙」年齡分布統計,65歲以下比例高達55%,其中又以50歲至59歲、30歲至44歲者比例最高,相對於老年失能,年輕失能的照顧時間可能更長,因此更應該重視長照風險。另據中華民國家庭照顧者關懷總會統計,一段照顧歷程平均9.9年,而家庭照顧支出每月平均3至7萬元,如以長期照顧平均時間計算,照護總金額約356萬至831萬元。

全球人壽建議青壯年可選擇一年期長照險附約,具有三大優點。首先是「費用相對精省,輕鬆入手沒壓力」,長照險因保障範圍較廣,因此保費也較高。若有預算考量,建議可選擇一年期的長照險來降低年輕時期的長照險保費。第二是「保障給付期間多元,彈性靈活自由配」,一年期的長照險所提供的「長期」照護保障並非只有「一年」,而是有5、10、15、20年等不同的保障給付期間可以選擇。且依照中華民國家庭照顧者關懷總會調查,台灣的照顧歷程平均為9.9年,因此在分期保險金的給付期間建議至少選擇10年期才能享有較完整的保障。第三是「手術復原期,短期照顧也有保」,除了失能會產生長照需求外,當意外或是疾病需要手術時,術後復原期也會有短期照顧的需求。一般的住院醫療險在住院期間有提供照顧金,然而出院療養則不在保障範圍內,因此有些一年期長照險也將手術後的短期照護需求納入保障範圍內,保障更全面。

至於青年人的整體保障規劃,國泰人壽建議15至24歲年輕人可先求有再求好,於年輕保費相對便宜時,在預算可接受範圍內先規劃「基礎醫療」保險(如住院、手術、實支實付險)並搭配意外險,若有多餘的錢或收入增加,可添購如重疾險等其他保障。

國泰人壽表示,青年族群能運用的金錢有限,意外發生恐無力負荷龐大醫療費用,建議透過一年期低保費高保障商品,規劃足夠保障,如國泰自由配「小白入門款」方案,保費不到6千元,保障涵蓋若發生意外事故時依失能等級理賠的意外險並搭配醫療實支實付,及不幸罹癌時可一次性給付重大傷病保險金的重大傷病險等,一次擁有基礎的健康醫療及意外保障。

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