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退休理財︱30歲啟動規劃 邁向樂退沒煩惱

圖/Unsplash
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在漫長的退休人生中,可能會遇到收入減少、身體機能衰退衍生的醫療費用等問題,壽險業者建議,不論退休規劃怎麼做,都一定要加上「保險」這個元素,才能讓意外與風險的傷害值降至最低,且愈早開始退休規劃愈好,因為年輕開始準備,保費的負擔比較低,而透過準備時間拉長,資產累積的結果通常也會比較豐厚,因此從30歲啟動退休規劃,更能讓自己安心無憂的邁向樂退人生。

根據勞動部「2015~2020年主要國家平均退離勞動市場年齡和官方退休年齡」統計,國人平均退休年齡男、女分別為64.3歲、61.4歲,遠早於世界主要國家如日本、南韓、美國等,且據內政部統計,國人平均壽命呈現上升趨勢,從2011年的79.15歲增至2021年的80.86歲,意味著愈早離開職場,愈需要充分做好財務規劃準備,以因應日後約20年的支出。

在準備退休規劃時,保險是不可或缺的重要元素,應趁打拚時好好把辛苦錢留下來。全球人壽指出,可透過全球人壽「金旺前挺保專案」,一次滿足樂退與保障,且從30歲啟動退休規劃,在準備累積退休金的同時,也為健康風險加上保障,讓傷害降至最低,屆時樂齡退休沒煩惱。

「金旺前挺保專案」主要是以壽險主約當潛艇堡麵包作為退休規劃的核心,更搭配了五款醫療照護的附約,就如同五蔬果一樣健康養生,建構完整的退休規劃專案。其中,壽險保障,投保後立即享有高額保障,在人生打拚期提供守護家人的經濟後盾;繳費期滿後因為保單價值累計速度快,加上時間複利的效果,更可為退休金做好萬全準備,還可以選擇轉入投保即期年金保險,為自己創造穩定現金流。

此外,「金旺前挺保專案」還提供三種「輕食」、「招牌」、「總匯」套餐範例來搭配,民眾可依自身的需求及預算靈活搭配想要的醫療保障,讓小資族也能輕鬆上手。

中國人壽建議,年輕世代可依照「631原則」妥善安排財務規劃,並善用利變型年金險提前累積資產與保障,為未來退休生活做好準備。

「631原則」意即可將每月收入分為生活支出60%、投資理財30%、緊急預備金和保險用途10%,並建議可以考慮將投資理財中約一半預算選擇投保利率變動型年金保險,穩健累積自己人生第一桶金,以及做好良好財務規劃的第一步,讓現在的自己照顧未來的自己。

南山人壽針對年輕族群提出四大投保建議:先定期後終身、先保自己再保家人、先保近再保遠、先重保障再求保本。同時,也鼓勵年輕族群可趁體況佳,視自身需求投保適合的外溢保單,在享有保障的同時又能管理身體健康。

四字訣 打造機智退休生活

從俄烏戰爭、美國聯準會強勢升息,過去寬鬆貨幣政策到現在的升息循環,當過去習以為常的景氣環境都可能會遭逢巨變,也會打斷長年累積的退休準備。展望未來,民眾可以透過理財訣竅,打造機智的理財習慣,也才能創造機智的退休生活。

施羅德投信提出「W.I.S.E」理財四字訣,分別是Wellness(醫療福祉)、Income(現金收益)、Sense(面面俱到),以及Environment(永續未來),以機智的心態和策略,打造出成功的「機智退休生活」。

施羅德投信業務行銷長陳思名說明,根據聯合國預估,2040年時全球老年人口將從現在的9.3%增加至14.1%;且自2019年到2028年的十年間,美國醫療費用支出將以每年平均5.4%的增幅成長。這些結構性驅力,將為健康照護領域帶來極佳的投資機會。

此外,要確保退休後有穩定的現金流,常見的是收益型商品(Income),而多元債可說是當中翹楚。除了債券商品,要達成穩定現金流的目標,還可以選擇加進股票、另類投資等,以「多元資產」的方式布局,讓收益更有感(Sense)。

豐投信提出Happy(Habit、Add、Pick、Profit、Yield)定期定額投資攻略,讓投資人即使在下跌過程,也可以先冷靜觀察、思考投資下一步,即使從市場高點 開始往下扣款,都有機會逆轉投資結果。

策略一:進場不擇時,紀律投資(Habit)才是王道。策略二:逢低再加碼(Add),增加未來報酬機會。策略三:挑選(Pick)波動度大的市場,更適合定期定額波動度大的市場,如巴西、大陸等,都是很適合作為定期定額的標的。策略四:停利(Profit)不停扣、投資引擎不熄火。策略五:拉長扣款期間、提高正報酬機率(Yield)。

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