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降房貸風險 銀行強化實地鑑價

為降低房貸風險,有銀行採取實地房屋鑑價時,至少一主管、一行員,以增加鑑價的客觀性,更能避免行員出現勾結外部人員的弊端。圖/本報資料照片
為降低房貸風險,有銀行採取實地房屋鑑價時,至少一主管、一行員,以增加鑑價的客觀性,更能避免行員出現勾結外部人員的弊端。圖/本報資料照片

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為降低房貸風險,各銀行紛紛推出因應策略。有銀行採取實地房屋鑑價時,從過往的一人即可,現在要求至少一主管、一行員,以增加鑑價的客觀性,更能避免行員出現勾結外部人員的弊端。

銀行主管指出,在房貸風險控管上,除鎖定借款人的還款能力外,房子的房屋鑑價等也是關鍵所在,現在除有客觀的實價登錄數字可供參考外,更重要的則是實地房屋鑑價,就跟併購時的DD(盡職調查)一樣,是評估若借款無法還款時,銀行拍賣可能拿回來的價值所在。

房屋鑑價從過往的一人,現在要求至少一個主管、一個行員。銀行主管分析,這可以更加增加客觀性、降低銀行風險,畢竟就算是同一棟大樓,不同樓層、面河景、面中庭等細微差異,價位就會有差別,且二人看的情形、重點都不一樣,可更加仔細評估價格,達到避免行員出現勾結或降低鑑價的失誤情形。

除房屋鑑價外,銀行也相當重視實價登錄的價格。銀行主管舉例說,過往在房市多頭時,可能會用實價登錄的第一、第二或第三高價評估,現在則優先以實價登錄的第四、第五高價來評估。也有銀行鎖定監控空屋率高、供過於求及房價漲幅過大的特定地區,主要是為避免房市跌價造成的風險,因此針對特定地區適時調整成數或利率等貸款條件。

銀行為嚴控投資客、人頭戶炒房,對於無地緣關係的個人授信申請案件,皆需進行合理性評估,且於撥款後每月定期檢視,並持續監控六個月,若經評估有異常往來情形者,除列入覆審加強管理外,若發現授信戶有重大風險,可能對銀行債權嚴重不利者,即依覆審規則擬具確保債權的因應措施。

銀行主管分析,預期今年房市不佳,因此將會特別留意案件來源,落實執行KYC作業及授信5P原則審查,執行差別化定價政策,對於擔保品鑑價多方採證參酌,確實審查交易文件的合理性或真實性,並加上貸後覆審機制,以瞭解資金實際用途等,徹底控管對相關授信的風險。

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