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繳2年房貸想增貸!過來人曝「3禁忌」 額度、優缺點一次看

在房貸尚未清償完成,卻急需一筆資金周轉時,比起其他借款方式,很多人會選擇房屋增貸。示意圖/好房網News資料照
在房貸尚未清償完成,卻急需一筆資金周轉時,比起其他借款方式,很多人會選擇房屋增貸。示意圖/好房網News資料照

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在房貸尚未清償完成,卻急需一筆資金周轉時,比起其他借款方式,很多人會選擇房屋增貸。

日前就有網友在PTT上表示,目前自己有一間房子繳了快2年的房貸,打算等滿2年後辦增貸或轉增貸,不過沒有經驗的他想請教過來人有關增貸、轉增貸的辦理流程、辦理條件及費用等問題。

問題釣出過來人分享,「給專員鑑價,如果可以貸款他會跟你說,然後要去對保,去戶政事務所繳錢給政府,多設定一百萬,要繳一千多,然後銀行會來問你貸款要幹嘛,不能1.買房、2.還保險(我不知道為啥)、3.還別間房貸,都沒問題後就可以增貸了,以上自己經驗,但也要你的房漲,增貸利率會比房貸高一些,我自己是多0.15%,但如果你貸款出來跟他們買理財產力,利率會跟房貸差不多」。

不過也有內行人提醒,「轉貸每一間銀行內規都有一些落差,因此實際怎樣,你還是要問你想轉貸的銀行行員,直接電話問他你的條件它們轉貸會怎樣看,這是最快速簡單並且精準解決你答案的方式。每一個人條件不一樣,適合的銀行不一樣,所以問清楚比較好。你要計較細微差異的時候,你應該優先思考的是找哪家銀行。另外銀行每一段時間推的『商品』也不一樣,所以每次轉增貸都要問…無法無腦SOP一直重複」。

好房網News曾整理出有關房屋增貸的資訊,提供民眾參考。房屋增貸額度會受到房屋價值、個人信用狀況及負債比、前一筆房貸繳款情形這3因素影響。每家銀行的申貸條件和利率都不相同,建議民眾在辦理房屋增貸前先多方比較。

而房屋增貸的優點有3種,一、貸款利率低:如果原房貸繳款狀況良好,貸款人其他條件也符合銀行規定,房屋增貸利率就能和原房貸相同。二、所需費用低:房屋增貸費用和初次申請房貸差不多,包含徵信費、代書費、開辦費,沒有產生額外費用。三、還款期限長:房屋增貸年限依各銀行規定,可貸20~40年。

至於缺點也有3種,一、銀行審核嚴格:若貸款人有信用瑕疵、負債比過高、收入不明確等情況,房屋增貸就不容易審核成功。二、增貸放款額度有限:若鑑價後房屋增值空間不大,原貸款本金又還得不多,過件率恐不高;即便核貸,金額也可能不理想。三、房屋增貸利息不得列舉扣抵所得稅。

和增貸相比之下,轉貸雖然需要支出一筆相關的設定費用、塗銷費用以及違約金等等,時程也會拉的比較長一點,但是除了有機會談到更多的貸款金額和更低的貸款利率外,也能延長還款的期限,更重要的是,轉貸時新承作銀行會重新進行鑑價,如果房子有增值,就能夠增加申貸的彈性。

除了轉增貸之外,其實還有「理財型房貸」一條路可以選擇,理財型房貸是將原本已經償還的房貸本金再行利用,為按日計息,可隨借隨還,不過由於還款時機更機動、動用時才須繳息,因此利息相比一般的房貸來得更高。

文/授權載自  好房網

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