過去長年利率環境,民眾買保險都以利變型商品為主力,又以美元利變保單最熱賣,但民眾在投保前,往往都不清楚相關細節,造成後續投保糾紛。壽險業統整美元保單三大關鍵細節,提醒民眾投保前應先多加留意。
台新人壽指出,選擇美元利變保險時,建議可注意商品的保障倍數是否符合需求,以及是否能穩定累積保單價值金及宣告利率是否平穩;且美元商品有匯率的風險,這部分也是投保前需注意的。
台新也統整,民眾投保美元保單時,常常出現三大細節。其一,由於保險商品並不同於銀行定存,保單提前解約的領回金額,有可能有低於所繳保費的情況,因此,需確定投入的保費是短期內不會規畫有其他用途的資金,以避免未來不必要的損失。
其二,未來若有美元兌換回新台幣的需求與規劃(例如保單解約),也要注意匯率波動帶來的影響;因此,美元保單相較更適合未來有美元資產直接需求的保戶,例如子女留學、國外置產等族群。
其三,保戶也要留意「宣告利率」,利變型商品的宣告利率並非固定利率,可能受投資與利率市場影響,以保險公司每月公告為準。
國泰人壽同樣提到,由於美元保單採美元收付,可能因為匯率波動影響,造成最終解約金額或保險金額與預期不同,建議客戶應審慎評估自身匯率風險承擔能力,選擇符合自身需求之商品。
另外,投保美元保單,也應考量保障需求。根據壽險公會統計,去年國人壽險死亡給付人數為27萬171人,給付金額為1,562.8億元,等於國人平均死亡給付僅57.8萬元,可見國人壽險保障明顯不足。國壽就建議,民眾投保美元保單時,應留意自身保障是否足夠,規劃完善的額度,亦須檢視自身的多元資產分配是否適當。
台新壽則建議,由於各保險商品的保障內容與規格不盡相同,應注意商品的給付項目與保障倍數是否符合需求來挑選,也可搭配一次性給付的特定傷病附約、重疾及癌症附約來加強保障,以減少老年後對自己以及子女的負擔。