45歲到55歲壯年族距離退休年齡愈來愈近,要加緊腳步打造安穩退休生活。壽險業者建議,退休時應考慮「財富、醫療和長照」三帳戶的規劃,建議要掌握三心法「及早、足額、長照風險規劃」才夠完整。
國泰人壽指出,「退休理財規劃要及早」,退休金準備除選擇穩健理財工具外,更需要時間累積,商業年金險/還本險是個不錯的選擇。「醫療保障要足額」退休時若有完善醫療保障,以免讓醫療費用吃掉您的退休金,並定期檢視醫療保障是否足額。「長照需求要重視」面對超高齡社會的來臨,長照是刻不容緩需面對的課題,長照保障不可少。
國人長照險投保率不到5%,若不幸發生長照,勢必影響退休生活。國泰人壽「樂齡守護長期照顧定期健康保險」,以55歲男性繳費20年期投保保額2萬為例,年繳保費近2萬,若發生長照時,長期照護金每月可領2萬元(最長給付10年),可輕鬆做好長照規劃。
國壽舉例,國人平均年消費支出每人約29.4萬元,若考量通膨,預估未來每月消費支出每人至少約需3萬元,而勞保及勞退的人平均請領年金約2萬元,因此尚有1萬元缺口。以40歲為例,僅需繳10年,換算台幣每月約繳2.16萬元,在65歲起換算台幣終身每月約可領1.25萬元,加上國人勞保勞退年金,平均每月約可擁有3.25萬供生活所需輕鬆運用。
台新人壽指出,透過保險規劃安穩退休生活的保障,要注意「提早規劃(保費相對便宜)、評估自身經濟能力避免財務負擔,以及依自身需求選擇適合的保險商品」。
因應老年醫療及照護有三大需求,一是針對年紀增長,容易進出醫院之醫療費用準備,如實支實付險、終身醫療險、終身手術險等;二是針對失智、失能,須請看護或入住照護機構之費用準備長照險、失扶險等;三是針對癌症、腦中風等須要一大筆醫療支出的準備,一次性給付之重大疾病險、重大傷病險等。
台新人壽建議,每月保費支出之規劃,可依個人每月可運用資金來評估,例如可用月薪的1/10進行規劃,避免負擔過重無法持續繳費。在有限的保費支出額度內,可依需求來決定購買保險商品之優先順序,及規劃各保險商品之保額大小,另隨著自身經濟能力的成長,可適當增加預算來補強保障,逐步建構適合自己的完整退休保障網。