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伊斯蘭經濟的數位轉型

●拜穆斯林人口紅利之賜,伊斯蘭金融發展備受關注。圖/freepik
●拜穆斯林人口紅利之賜,伊斯蘭金融發展備受關注。圖/freepik

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文/曾志成■商業發展研究院行銷與新媒體研究所長

伊斯蘭合作組織(Organisation of Islamic Cooperation, OIC)由57個成員國所組成的全球組織,致力於推廣伊斯蘭價值觀和國際合作,這些成員國由於共同宗教價值觀形成了顯著經濟規模,這就是「伊斯蘭經濟」(Islamic Economy)。伊斯蘭經濟包括三個關鍵範疇:金融(伊斯蘭銀行、保險、基金、債券等)、清真(食品、製藥、醫療保健等)以及生活方式(旅行、時尚、媒體和娛樂、化妝品等)。

根據穆斯林市場權威調查機構DinarStandard所發布的《2022 年全球伊斯蘭經濟狀況報告》,對於伊斯蘭經濟有清楚定義:以穆斯林信仰激發的道德需求為基礎,並作為穆斯林生活方式所採用的原則與價值觀。例如清真(Halal),可追溯性是以整個生產供應鏈完整性與高標準為中心,以確保消費者對清真產品感到安心;與普通金融商品相比,伊斯蘭金融商品為投資者提供更高透明度與交易公平性;而穆斯林時尚主要圍繞在端莊感,並強調寬鬆衣服提供更大舒適度。

儘管穆斯林消費者可能具有多元文化或地域分布,但2021年全球穆斯林消費者在食品、藥品、化妝品、時尚、旅遊和媒體等支出,涵蓋清真及伊斯蘭生活方式,估計約為2兆美元,預計2025年將達到2.8兆美元。

■穆斯林人口紅利高,

有助數位經濟發展

另外,伊斯蘭金融2021年為3.6兆美元,預計到2025年將增長到4.9兆美元。伊斯蘭經濟數位轉型的原動力來自相當年輕的穆斯林人口結構。由於穆斯林人口成長速度遠高於全球平均值,享有極高的人口紅利,因此穆斯林消費影響力逐漸壯大伊斯蘭經濟;再加上OIC成員國網路普及率提升與電商務發展,伊斯蘭經濟邁向數位化是可預見的趨勢。OIC更倡議發展伊斯蘭數位經濟(IDE),被視為伊斯蘭經濟發展的重大機遇,可望為OIC成員國創造更多就業機會,同時促進貿易與投資機會。

2023年5月OIC與數位合作組織(DCO)簽署備忘錄,具體推動OIC成員國發展永續數位經濟,兩個組織未來將就伊斯蘭經濟在數位化道路上面臨的各種議題,進行具體合作,如:企業與公部門數位轉型、數位人才技能格差弭平、協調數位治理與法規、增強互聯網連接、發揮新興科技潛力等項目。

伊斯蘭金融是伊斯蘭經濟發展當中的特殊產業,同時也是伊斯蘭經濟的重要支柱。伊斯蘭金融與傳統金融的最大差別,在於伊斯蘭金融基於伊斯蘭教法,是具有社會責任的金融體系,旨為穆斯林提供公平、透明與永續的金融服務。2008年世界金融海嘯之後,以及拜穆斯林人口紅利之賜,伊斯蘭金融的發展備受全球關注。

■禁止付息、賭博

與不道德交易

由於伊斯蘭教法禁止利息、賭博、投機與不道德交易,因此伊斯蘭金融商品與服務並不適用傳統金融操作方式。換句話說,傳統金融商品要進入穆斯林市場,必須改變其運作方式以符合伊斯蘭教法,如:一、禁止利息(Riba):利息是一種不公平交易,剝削借款人。伊斯蘭金融商品與服務,一律不收取利息。二、禁止賭博(Maysir)與投機(Gharar):賭博與投機都是不確定交易,可能讓人輸掉所有資產。三、禁止不道德交易(Haram):伊斯蘭教法禁止不道德交易,如:販賣毒品、武器和人類器官等。伊斯蘭金融涵蓋了保險(Takaful)、 債券(Sukuk)、 銀行 (Banking)、基金(Funds),以及其他金融領域(OIFI)。其中金融科技運用於其他伊斯蘭金融領域(OIFI),近年來備受注目。

伊斯蘭保險,是一種符合伊斯蘭教法的保險。Takaful意味著不涉及任何利息、賭博與投機,以及不道德交易。其概念基於互助和風險共同承擔。由於Takaful符合伊斯蘭教法,這對許多穆斯林來說,至關重要,Takaful減輕了穆斯林的財務負擔,為穆斯林家庭與企業提供扎實的財務保護。伊斯蘭保險是正在崛起的全球保險市場大藍海,越來越受歡迎,有幾個原因:包括穆斯林人口增長、外界對伊斯蘭教法規範的保險商品認識增加,以及伊斯蘭保險運營商財務穩定性等。傳統保險商品進入伊斯蘭市場,有一種方法是將傳統保險商品改為符合伊斯蘭教法來實現,另一種方法是打造新保險商品,讓保險商品從一開始推出就符合伊斯蘭教法。穆斯林對於符合伊斯蘭教法的伊斯蘭保險需求日益增加。

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