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勞保步向「死亡螺旋」 早領自救當然比較好?學者精算:1招多拿50%

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即使勞保撥補金額逐年提高,但「領多繳少」趨勢不變。圖/Unsplash
即使勞保撥補金額逐年提高,但「領多繳少」趨勢不變。圖/Unsplash

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【旺得富理財網 李宗莉】即使勞保撥補金額逐年提高,但「領多繳少」趨勢不變,勞保缺口遲早突破3000億元,一旦每年國家預算中有9~10%,甚至15%用於撥補,不僅排擠教育與基礎建設,也會啃蝕國家競爭力,如同經濟學理論的「死亡螺旋」。學者除提醒年改遲早來臨,試算也發現,延後3年領不僅每月年金多1.1萬元、約當5成,且最高薪資的領取時間愈長,未來被砍到的機率也愈小。

淡大教授郝充仁分析,由於台灣勞保未像國外政府,成立儲備基金的專款挹注,在欠缺專款運用下,只能靠每年不停撥補,若不立法修改,未來僅剩減少給付金額的1條路可走。

除了勞保受影響,社會保險之一的國保也會遭殃,雖兩者給付水準不同,勞保投保薪資1.55%(最高60個月) 、國保1.3%(最低投保薪資),但可預期的是,兩者給付率都將往下降,他也預測,未來年改時一定會討論到,只是僅針對初發人口推動,還是會對溯及既往,對已經在領取的200~300萬人動刀,還沒定論。

由於目前勞保年金計算是以最高薪資的60個月計算,若勞保年改比照10年前的軍公教改革辦理,一口氣由60個月延長到100個月,甚或是150個月,即使在一樣的基礎下,早退者被砍掉的更多,延退者則因最高薪水的時間比較長,影響程度反而會最小。

如果是即將要退休的準退休族,到底選擇提早領,先把錢拿到手,還是延後每年少領4%,怎麼賭比較好。郝充仁以49年次、今年63歲屆退的陳先生為例試算,若投保薪資最高4.58萬元,年資36.5年X1.55%給付率,月領額約2.5萬元。

若早3年、60歲退休,年資變33年,但提前領1年少4%,合計少掉12%,每個月少領5千元至2萬元左右,幾乎少掉20%的錢。

如果身體還不錯,陳先生想多工作一段時間,延後3年到66歲請領,年資變39年之餘,晚3年又多12%,月領金額變成3.1萬元,兩者相差5成。

除了月領年金增加,郝充仁表示,延退3年也代表擁有高投保薪資的時間較多,多3年等於多出36個月,若不幸遇到年金改革,將比早退者影響小。

按照統計數據來看,勞保財政的洞只會愈來愈大,專家也提醒,要小心未來勞保不是繳得更多,就是根本領不到,政府最後若真的狗急跳牆,在口袋沒這麼多錢的情況下,年改仍可能以一刀砍的方式來處理,畢竟勞保破產問題不解決,實在很難不殃及到下一代。

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