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勞保國保雙年金領更多?真相恐怕反少領百萬

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隨著國民年金落日條款退場,請領勞保等社會保險者,已不能再投保國保,但是勞保、國保年資合併計算滿15年,可同時請領國保、勞保「雙年金」的保障,但是領到的錢並不一定比較多,有位民眾沒保勞保轉投國保,雖然保費變低,但是仔細計算領雙年金比原本持續投保勞保到65歲,少領了上百萬元。

勞保年金與國民年金是國人退休生活2大支柱,一般勞工退休後,可領勞保老年年金,但如果沒工作、沒勞保,也無公教保、農保等其他社會保險,就會納入「國保」的國民年金,隨著國民年金落日條款退場,自112年10月1日開始,有領取相關社會保險老年給付者,都不能參加國保,但是如果曾經保過勞保,後來沒有繼續工作轉為國保,針對勞保年資未滿15年者,未來年滿65歲退休時,勞保與國保年資合計滿15年,可以同時申請勞保與國保老年年金給付,享有「雙年金」的保障。

勞動部勞工保險局國民年金組組長烏惟揚:「因為勞保年金它的規定,是勞保年資要15年以上才能夠領取勞保年金,譬如說勞保這邊有12年,本來是不能申請勞保年金,但他國保這邊有3年以上的年資,兩邊加起來合計超過15年。」

以王女士為例,今年年滿65歲,勞保年資7年,平均月投保薪資1萬7,000元,她的國保年資有12年,將勞保及國保年資併計已達19年,符合雙年金年資滿15年的規定,可分別請領勞保及國保老年年金,其中國保老年年金的計算分為A式跟B式。

勞動部勞工保險局國民年金組組長烏惟揚:「A式的設計其實是針對說沒有領取其他社會保險給付,他沒有其他國家社會保險保障的人,所以國民年金有一個設計家計的基礎金額,今年提高到4,049元,就說讓國民的基礎生活保障,如果說他已經在其他社會保險,尤其勞保,他已經取得勞保老年年金,65歲他用國民年金公式的時候,他就只能按照我們B式計算。」

經過試算,王女士的勞保老年年金,每月可領3,922元,國保老年年金以B式計算,每月可領3,083元,所以王女士每月的雙年金一共可領取7,005元,許多民眾認為,投保國保所繳的保費比勞保低,在離開職場後,轉為國保似乎比較划算,其實不一定,以今年的勞保及國保費率計算,以薪資4萬5,800元最高級距計算,每月勞保保費3,070元,國保則是固定繳1,186元,確實國保可減輕不少負擔,但是實際試算勞保比雙年金每月多領8,641元。

勞資專家陳瑞珠:「如果按照網路上這個王女士這個案例來看,因為她過去在職的勞保年資只有7年,可是她的國保居然有12年這麼長,國保它只有一個投保級距,所以就沒有辦法拉高她的勞保年金的計算,所以如果在這12年裡面,如果王女士她有轉投到她所在的職務工會,就是說看她是哪部份技能職業工會,她去轉投那邊的話,那無形中我們就可以從我們的投保薪資來拉高,總是比國保年金的單一級距要好。」

如果王女士當時離開有勞保的職場後,選擇繼續兼職,加入職業工會繼續保勞保,當她65歲退休時,本來有7年勞保年資,再加上職業工會12年勞保年資,共有19年的勞保年資,如果以薪資4萬5,800元最高級距計算,再加上延遲老年年金給付4年,又有百分之16的增給,因此可領取1萬5,646元,比原先領取雙年金7,005元,每個月可多領8,641元。

勞資專家陳瑞珠:「可是我們也要非常注意,在我們要去掛記到職業公會的時候,政府也是經常在宣導,如果你不是那個職業工會專有的技術,你就隨便掛記的話,那可能將來你要去請領勞保年金給付的時候,可能在核對身份上就會被踢除,那你過去繳的總保費也不會返還給你,那這樣可能就會化為烏有。」

假設王女士活到80歲,領取老年年金的期間共15年,王女士如果選擇持續投保勞保年金,共可領取281萬6,280元,比起轉為國保領雙年金126萬900元還要多,扣掉勞保比國保保費多繳27萬1,296元,王女士在80歲逝世時,領取的總額比雙年金多領128萬4,084元。

「雙年金」可以帶來的雙重保障,並非可為勞工在退休時帶來更多退休金,必須經過深入試算後,選擇對自己有利的方式,才能安心確保老年退休生活。(記者黃梅琴、謝隆証/台北採訪報導)

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