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先買後付的哀愁

 「先買後付」支付模式受民眾青睞,惟消費者倡議團體警告,其保障不及信用卡,還慫恿顧客背超過自身負擔能力的債務。

圖╱美聯社
圖╱美聯社

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新聞提要■較無信用評分壓力的「先買後付」消費模式當道,帶旺美國年終購物旺季的線上支出,但也引發民眾過度消費無力還款的隱憂。

精句選粹■Buy now, pay later helped fuel record holiday spending online, surging 14% year over year, but now that those bills are coming due, consumers aren’t sure how they’ll pay them.

沃爾瑪員工羅德里奎茲(Priscilla Rodriguez)和丈夫打算貸款買房,她想出保護信用評分的辦法,就是用Afterpay的「先買後付」(Buy Now Pay Later,BNPL)方案消費,好處是可減輕卡債壓力,而且毋須告知信用機構。

高利率時代侵蝕家庭預算,疫情期間累積的儲蓄也被榨乾之下,「先買後付」這種不靠信用卡,也能延後並分期付款的支付模式蔚為趨勢,日益受到消費者青睞。

消費者認好處勝信用卡

德州35歲卡車司機布朗(Paden Brown),遇到工作淡季收入不豐時,靠Affirm的「先買後付」功能購買生活必需品。他在沃爾瑪消費465美元的帳單,Affirm提供三種還款方案供他選擇。他說:「BNPL與信用卡的差別在於,Affirm不會威脅扣他的工資。」

BNPL業者將貸款額度放寬到2.5萬美元,年利率0%至36%,利率隨借款人的信用等級、付款時間軸、購買商品變動。相形之下,美國信用卡年利率平均21.9%。

「負責任貸款中心」(Center for Responsible Lending)資深研究員史密斯(Peter Smith)指出,使用信用卡容易留下污點,讓人敬而遠之,即便這種支付工具的監管較完善,能防範詐騙。

但消費者倡議團體發出警告,點名Afterpay、Affirm、Klarna等金融科技公司,它們提供的「先買後付」服務,保障不及信用卡,還慫恿顧客背超過自身負擔能力的債務。

洛杉磯31歲自由文案寫手安德森(Kelly Andersen)手頭拮据,靠新興「先買後付」的分期付款方式,解決年終送禮問題。對債務態度嚴謹的她過去從未有欠繳紀錄,但面對堆積如山的BNPL帳單,不知道怎麼解決。

安德森受訪透露,她的BNPL債務約1,700美元,確實很擔心還不出,「我已經賣了衣服,如果還要賣鞋才能還債,我會這麼做。」

BNPL夯 線上支付貢獻多

根據全球數據分析公司LexisNexis Risk Solutions調查,美國四分之一成人消費者使用過「先買後付」服務。另外軟體商Adobe也發現,從「黑色星期五」(Black Friday)到網路周(Cyber Week),「先買後付」這種支付方案,占所有線上銷售7.2%,與2022年相比躍增25%。

「先買後付」的消費型態盛行,帶旺美國去年年終購物季的線上支出,自11月1日到12月底的總額突破2,220億美元。這段期間的BNPL使用量也創歷史新高,相較前一年同期成長14%,有166億美元的線上支出是靠BNPL貢獻。

儘管BNPL當道,信用卡債務並未明顯縮減甚至破紀錄。據紐約聯準銀行最新報告,美國去年第三季信用卡債務餘額年增1,540億美元,達1.08兆美元創下新高,自2011年初以來增加40%,家庭負債年升1.3%至17.29兆美元。

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