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租賃業務本是市場機制的一環

當前重機市場興盛、消費者換車頻繁,因此大量新增以中古摩托車、汽車融資等消費性質的融資需求。圖/本報資料照片
當前重機市場興盛、消費者換車頻繁,因此大量新增以中古摩托車、汽車融資等消費性質的融資需求。圖/本報資料照片

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文/李源鐘■台北市租賃商業同業公會理事長

租賃公司、BNPL(先買後付)、中古車融資近來頻頻上了熱搜新聞,大多數人卻一頭霧水。金管會督促租賃公會做好自律,公會會員向來遵守自律公約,但不遵守的非會員一樣不遵守。個人覺得,這些一直都是市場機制的一環。

舉例來說,牙科界中,牙醫師需要的醫檯設備會透過租賃公司,辦理租賃或分期付款,分為三年償還,這是標準的設備融資。其次,牙科診所要買材料等消耗品,缺乏週轉金,也透過租賃公司買材料,分期付款償還,這也是標準的分期付款業付。

牙科病患(消費者)進行植牙醫程,植一顆、兩顆牙齒費用動輒1、20萬元,租賃公司代付,分幾期回收,這是租賃業務裡標準的「B2B2C」,用現在的用詞來說,它是「先享受(消費)、後付款」的BNPL。

看看這些業務哪裡錯了,沒有!為數十餘萬家的中小企業都是租賃產業的客戶,集中在公司初創時期或公司調整期,因為企業成長期、成熟期已轉為銀行的客戶。鴻海創辦人郭台銘早年創業時期、民進黨總召柯建銘的牙醫師時代、許多上市公司都曾經辦理過設備的租賃融資,都是租賃業正常往來的對象。

近期被網紅或立委點名的BNPL,就我們業者來看,是疫情期間國外流行的行銷口號而已。國內出國旅遊、補習教育、金融小白進修課程、摩托車、家電用品、0利率分期,哪一項不是「先消費、後付款」的BNPL?這也是家計單位維持流動性的預防手段!

■BNPL是好的業務模式,

不宜一竿子打翻全船人

對供應商應收帳款管理、對消費者,BNPL都是好的業務模式,亞州地區新興支付方式中,BNPL僅約佔4%,未來發展的潛力仍大,公會籲請相關人員們不要誤解,應繼續給予分期融資與鼓勵消費,促進經濟發展!

如果是這樣,為什麼最近會發生中古車融資帶來的疑慮?

我們認為,市場一直冒出需求,過去租賃業提供貨車、拖車、遊覽車等行業的融資,現在因為重機市場興盛、消費者換車頻繁,因此大量新增以中古摩托車、汽車融資等消費性質的融資需求,租賃公司等間接從供應商買下對消費者的應收賬款,供應商與租賃公司合作,除了車價、也提供了一部份的信用額度,買車的人當然很高興,既有車、又有錢借。買二手車的人多半不寬裕,有車有錢後,錢的處理便成了問題,如參加套利等高風險投資,或賠掉了或花掉了,加以收入有限,終於產生支付問題。

這些小額支付作業成本,融資利率自然高,租賃公司如酌降一些或許能得到社會掌聲,避免這些族群轉向更高利率的融資對象,造成社會更大的困擾!

■非銀行融資扮演普惠金融

角色,業者自律追求共好

租賃業在台灣競競業業經營了50年,今天因為些許問題造成社會撻伐聲浪,實在始料未及,但不能因為這些問題就忽略掉「非銀行融資」(Non Banking)業者對我們社會的貢獻!如果少了租賃產業對社會的付出,被排除在銀行體系之外的資金需求者,將何去何從?什麼人來扮演普惠金融的角色?

業者追逐獲利心態是可理解的,每家上市公司沒有人期待股價下跌,找出新的利基、得到了獲利,若不小心踩到社會紅線,自該檢討並修正商業條件。

金管會已要求租賃公會做好會員自律,這幾天來公會與業者密集會議,談討自律條文、共同遵守,回應社會要求,祈求早日結束此次風波,也期待各界不要以有色眼光看待租賃產業。

我們的呼籲,期盼相關單位仔細思考!

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