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勞退新制會破產嗎?在制度下最大化自己的退休金

《現在開始就有錢》書摘精選

根據勞動部統計,截至二○二三年九月,勞退基金的平均收益率為六.一%,表現優於預期。圖/本報資料照片
根據勞動部統計,截至二○二三年九月,勞退基金的平均收益率為六.一%,表現優於預期。圖/本報資料照片

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勞退新制是個人專戶制,每位勞工的勞退金都是獨立的,不需與他人分享,因此不會有破產的風險。

勞退新制於二○○五年開始實施,目前約有一千萬人加入,累積基金規模約新台幣一.二兆元。勞退基金的運用方式是投資於國內外股票、債券、基金等,以追求合理的收益。根據勞動部統計,截至二○二三年九月,勞退基金的平均收益率為六.一%,表現優於預期。雖然勞退新制目前沒有破產的風險,但是勞退金的收益率並非固定,可能受到市場波動影響,將會影響未來能供支領的退休金。同時,勞工應定期檢視自己的勞退金狀況,確保退休生活無虞。

對於這個問題,我們有一些具體的建議和策略可以參考。首先,我們應該密切關注政府在相關法制與政策上的變化,以便準確了解自己的權益。同時,我們也需要做好自我節約,並盡可能加大對退休金的投入,以提高退休金的結餘。此外,定期檢視自己的退休金資產,並適時進行投資或調整,也是確保退休金獲得最大化回報的重要措施。

如何在這個制度下,最大化自己的退休金?

勞退金就像一個儲蓄帳戶,錢是固定的。雖然勞退也分一次領、月領,但即使申請「月領」,最多只能把專戶中的錢領完。

想要知道自己的勞退金額大約有多少,可以參考勞保局設計的勞退新制計算機工具,查詢個人專戶,以及試算核發金額。你可根據自身的財務需求和規劃,選擇適合自己的給付方式。

其次,除了雇主強制提撥,勞工也可以自己選擇要不要參加「勞退自提」,從每月發放的薪水中提扣一至六%薪資,存入退休金帳戶來增加儲蓄,使退休金更充足。

依勞工退休金條例第十四條規定,每月工資、執行業務所得六%範圍內自願提繳退休金,其自願提繳之退休金不計入提繳年度薪資所得、執行業務收入課稅,享有稅賦優惠。舉例來說,如勞工每月薪資為四萬三千元,全年薪資收入為五十一萬六千元。當年自願提繳勞工退休金三萬九百六十元(516000×6%),則扣繳憑單「給付總額」為四十八萬五千四十元(516000–30960),以稅率五%計算,可節省稅額一五四八元(30960×5%)。

自願提繳退休金彈性大且好處多,除了可自行決定一至六%之提繳率,一年內可彈性調整兩次自提比例,並可隨時停繳外,自願提繳之退休金可從當年度個人綜合所得總額扣除,節省應繳納的所得稅,每年還可以參與投資收益分配。請領退休金時同樣享有最低保證收益,保本又保息,節稅同時還可以累積退休儲蓄,讓老年退休經濟生活多一層保障。

因此,你可以充分利用這個機制,透過提高自我繳納的比例,來增加自己的退休金,並享受稅賦優惠。大部分未退休族並不會特別選擇自提(自提○%),但自提是最佳選項,且應該提到六%,愈早自提效益愈大。

特別要提醒,除了基本的勞工退休金,你還可以透過年金保險,進一步為自己的晚年儲備更多的金錢。

總的來說,儘管新的勞工退休金制度有其挑戰,但只要提早規劃,就能在退休這條路上掌握自己的航向,航向美好的未來。

文章來源: 楊比爾(楊書銘)著《現在開始就有錢:改變一生的50個理財法則,教你利用時間複利,站上致富起跑點》,遠流出版提供

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