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分紅、實支實付險新制 7/1上路

分紅機制須透明,確保可持續性、可負擔性及平穩性三原則;實支實付醫療險全面落實損害填補原則,以正本理賠為主

分紅保單及實支實付等新規定預計7月1日上路,金管會11日公布新規範。圖/freepik
分紅保單及實支實付等新規定預計7月1日上路,金管會11日公布新規範。圖/freepik

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保單分紅新規將上路。金管會11日公布新規範,要求未來分紅保單的分紅機制須透明,須設區隔帳戶,須以最差的65%利率情境,通過現金流量測試,確保分紅可持續性、可負擔性及平穩性三大原則,同時帳戶可分紅盈餘分配率不得低於70%。

若可能分紅金額連續二年達不到,就要報董事會、向保戶解釋,並向金管會說明及提出改善方案。

另外針對實支實付住院醫療險,將要全面落實損害填補原則,以正本理賠為主,分紅保單及實支實付等新規定預計7月1日上路。

分紅保單新制主要有五重點,一分紅機制透明,除公式簡單,讓保戶能理解外,保險公司要每年寄發紅利分配通知書,每年紅利宣告後15日內官網要揭露分紅資訊。若連兩年沒有達到最可能分紅金額,要提報董事會、向要保人解釋、及向金管會說明理由並提出改善措施。

二是不能過度渲染「分紅夢」,7月上路後,不得公布「高分紅」假設,宣傳文宣與建議書上,僅能列出最可能紅利金額、較低紅利金額、可能紅利為零的假設,以免讓保戶誤解長期都可拿到高分紅。

三是不能以分紅作宣傳話術。保險公司與業務員不得以分紅率、分紅金額進行招攬,也不得將保單報酬率跟公司股息做比較,也不能與銀行存款或債券殖利率等比較。

四是發放最可能的紅利基礎,要通過現金流量測試,選擇利率情境最差的65%。壽險業者曾建議降到50%,但保險局認為若標準寬鬆,最可能的紅利會變較高,並未接受。

五是分紅保單主約有壽險以外的理賠項目,須採核准制,若是附約設計才可採備查制。保險局表示,現行正在架上賣的分紅保單,壽險公司要在上路前審視是否符合新制,現行若主約中有意外、醫療等理賠項目,7月要重新送審,或是改為附約。

金管會並宣布,實支實付醫療險自7月開始,全面要符合「損害填補原則」。保險局指出,損害填補原則有兩方式,即正本理賠、損失分攤,但因損失分攤機制還有待討論,目前可以做到的就是正本理賠,保險業者未來設計商品,用正本理賠或搭配自負額設計,就不會有問題。

兩保單新制7月上路
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