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刷卡學問大!信用卡與背後的「信用分數」

《現在開始就有錢》書摘精選

明智地使用信用卡並確保及時付款,可以幫助你建立良好的信用紀錄,能在日後獲得較好的信貸條件。圖/本報資料照片
明智地使用信用卡並確保及時付款,可以幫助你建立良好的信用紀錄,能在日後獲得較好的信貸條件。圖/本報資料照片

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信用卡是銀行或其他金融機構提供的貸款工具。作為持卡人,你可以憑藉這張卡在不直接支付現金的情況下進行購物或服務消費,並在未來的一段時間內分期支付消費款項,以平衡自己的現金流。這種便利的支付方式,使得信用卡成為現代生活的重要部分。

要申請一張信用卡,需要符合特定的資格條件。通常,這包括年滿十八歲,並且具備一定的信用評分。信用評分是銀行與金融機構用以衡量申請人償還貸款能力的方法,會根據申請人的收入、儲蓄、債務、就業狀態以及其他財務資訊來計算。因此,維持良好的信用評分對於申請信用卡至關重要。

再來,關於信用卡的工作機制,每當你使用信用卡進行消費時,你實際上是向發卡銀行借款。之後,你需要在每次帳單週期結束時至少支付最低付款額,或還清整筆債務。若未能支付最低付款額,你將被收取利息和可能的滯納金。這些都是持卡人必須理解的信用卡使用規則。

如何選擇合適的信用卡?

選擇適合自己的信用卡,就像挑選貼身衣物一樣重要。當你確定自己的消費習慣後,就必須適時地打開各大銀行的官方網站,或是相關比較平台,去確認哪種卡的優惠或回饋最適合自己。

例如,對於經常在國外旅行和網購的消費者來說,玉山銀行「Only卡」或台新銀行「FlyGo卡」,針對國外消費、航空交通與訂房都有額外的加碼或較優的回饋,是一大利多,大大滿足了這類消費者的需求。

如果你的消費習慣相當多元,選擇不限特定通路、消費全面的回饋卡,例如永豐銀行「大戶卡」,能讓你不論在哪消費都能享有回饋。

市面上有著各式各樣的信用卡,等著你去了解與選擇。記住,最重要的是找到最符合自己需求的那一款!

了解信用分數

在台灣,金融聯合徵信中心(簡稱「聯徵中心」)的「個人信用資料報告」是每個人的財務履歷表,記錄著你的信用狀況。你的借款和還款行為將會被聯徵中心收集,匯編成一份信用報告,並從中計算出你的信用評分。銀行等貸款機構會參考聯徵中心所彙整的報告,決定對待你的「態度」—即給你的利率多寡、貸款金額大小,或能否沿用貸款。

聯徵中心的信用評分,也稱為「信用分數」或「信用評等」,是用數字來表示個人信用風險的高低。分數愈高,表示信用風險愈低,反之則風險較高。在台灣,聯徵中心的信用分數以八百分為滿分,並透過你的借貸行為,如信用卡使用、負債、購屋貸款等評出分數。金融機構會定期向聯徵中心提供旗下所有客戶的最新信用資料與紀錄,而聯徵中心的信用評分模型則會採用這些資料,並依據受評對象的特性套用適合的模型運算各評估項目的分數,最後彙總成個人信用評分總分。

信用評分模型採用的信用資料,大致可區分為三大類:

●繳款行為類:個人過去在信用卡、授信借貸及票據的還款行為表現。目的在於了解個人過去有無不良繳款紀錄及其授信貸款或信用卡的還款情形,包括其延遲還款的嚴重程度、發生頻率及發生延遲繳款的時間點等資料。

●負債類:個人信用的擴張程度,包括負債總額(如信用卡額度使用率、授信借款往來的金融機構家數)、負債型態(如信用卡有無預借現金、有無使用循環信用,或是授信有無擔保品),以及負債變動幅度(如授信餘額連續減少月分數)等三個面向的資料。

●其他類:新信用申請類之相關資料(如金融機構至聯徵中心之新業務查詢次數)、信用長度類之相關資料 (如目前有效信用卡正卡中使用最久之月分數),以及保證人資訊類的相關資料等。

建立良好的信用紀錄

不辦信用卡,就能確保你擁有最好的信用嗎?事實上,如果可以明智地使用信用卡並確保及時付款,它可以幫助你建立良好的信用紀錄。良好的信用紀錄讓你能在需要時獲得更佳的信貸條件,例如更低的利率或較高的借款額度。而建立良好的信用紀錄,需要時間和持久的努力。

首先,你需要確保及時支付所有的貸款和信用卡帳單,務必至少要繳完最低應繳金額。其次,不要使用「預借現金」功能,這對你的信用分數是大大扣分,因為使用預借現金的人,會被銀行認定為還款能力不足。最後,避免頻繁地申請新的信用卡或貸款,這可能會對你的信用評分造成負面影響。

建立良好的信用紀錄及分數,也有助於你在未來取得較佳的信用卡條件、較高的刷卡額度,讓我們能在使用上更有餘裕!

信用卡陷阱的警惕

儘管信用卡可以為使用者提供諸多方便,但也存在一些潛在的陷阱需要注意。例如,若未能及時償付信用卡款項,將會產生高額的逾期利息並影響信用紀錄。另外,部分人士可能過度依賴信用卡消費,從而產生難以應付的高額債務。

事實上,台灣過去曾經就因為銀行濫發信用卡,而民眾也對信用卡沒有正確的認識,導致「卡債風暴」,數十萬人淪為卡奴,背負龐大債務,終身信用破產,甚至因債務而走上絕路,可見妥善使用信用卡的重要性。

關於信用卡與卡債,有哪些是該特別留意的重點呢?在許多關於債務的恐怖故事當中,多是因為淨財富不足稅前所得的五○%、持有壓榨性債務,以及沒有足夠的流動資金或是儲蓄,因應財務危機。

其中,「壓榨性債務」就是被現實所逼,不得不借的債務。例如到了月底已經沒現金可用,而只好刷卡,或用預借現金來繳交另外一張信用卡帳單,「以卡養卡」,就屬於壓榨性債務。

到底債務是如何愈滾愈大的呢?投資上我們常用「七二法則」來計算資產大約何時可以翻倍。舉例來說,七十二除以一等於七十二,也就是在一%的報酬率之下,資產翻倍需要七十二年。七二法則在債務上也是完全成立的,尤其是信用卡的循環利率與最低應繳金額。一筆三千美元的卡債,如果都只繳納一百五十美元,利率一五%(最低應繳金額通常為當期帳單消費的一○%,以及前期未繳金額五%),需要花兩年才繳得完,而光利息就要付出四百七十三美元。這還是在沒有任何新增刷卡的情況下,真的要非常謹慎使用才行。

如果你身邊有人深陷債務困境,理債與理財同時進行絕對是可行的。但是如果有些債務真的是大到彷彿幾輩子都還不完,就需要法律協助。

「卡債受害人自救會」是一個可以提供債務問題諮詢的團體,可以就個人的狀況向律師諮詢,了解自己的法律權益。即使背負沉重債務,知道前方還有一道曙光,就能鼓起勇氣面對塵封已久的問題。

文章來源:楊比爾(楊書銘)著《現在開始就有錢:改變一生的50個理財法則,教你利用時間複利,站上致富起跑點》,遠流出版提供

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