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王文良|史上最大退休潮來襲!勞保年金月領好、還是一次領ALL in ETF?

台灣史上最大退休潮來襲,近300萬人2032年之前陸續退休,只要退休時不選月領,都有一筆勞保老年給付。圖/Freepik
台灣史上最大退休潮來襲,近300萬人2032年之前陸續退休,只要退休時不選月領,都有一筆勞保老年給付。圖/Freepik

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首檔台股月月配股票ETF 00929復華台灣科技優息一炮而紅,投信接連推出高股息ETF,除了00939、00940,4/22~4/29還有00943、00944、00946等著募集,錢從哪裡來?免驚,台灣史上最大退休潮來襲,近300萬人2032年之前陸續退休,只要退休時不選月領,都有一筆勞保老年給付。

民國51年以後出生,法定退休年齡65歲。2022年勞工退休人數達10.4萬人創15年新高,領取勞保年金人數大增,每年退休比新就業人數多,勞工保險局統計,2023年保費收入4,760億元、給付5,206億元,收不抵支446億元,領的人增加、繳的人減少,連續7年逆差,勞保司表示政府今年將撥補勞保基金1,300億元,預估至2025年撥補金額2,670億元,勞保破產雜音縈繞於勞工腦海,最新勞保精算報告:2028年勞保缺口至少1,267億元。

2009年勞保年金制度開辦時明訂勞保年金請領年齡採每2年提高1歲機制,2024年需滿64歲、2026年為65歲,之所以逐年提高上限因為開辦即知終將入不敷出。解決勞保破產問題,有兩個方向:多繳、少領、延後退,或每年政府持續撥補。雇主勞工誰願意多繳?勞保年金平均月領1.88萬元,連2萬元都不到,原本就領不多,物價飆漲,少領大幅犧牲生活品質,延後退更不值鼓勵,並非人人65歲之後都適合工作,或有適合的工作。擔心勞保破產害怕錢領不到或不夠用的惶恐,注意力轉移至高股息月月配ETF:快樂領息就是你。

雇主未提供勞健保的勞工只能自行投保職業工會,退休時有「勞保老年給付」但沒有雇主提撥與自提的「勞工退休金。」投保職業工會勞健保保費結構:自費60%、政府40%,以最低工資27,400元計算,勞保費率11%,每月須繳1,849勞保費。

勞保老年給付可分為

1. 老年年金給付。

2. 老年一次金給付。

3. 一次請領老年給付。

試算月領老年年金及一次請領金額:

勞保65歲後選月領:

1. 投保級距 X 年資 X 0.775% + 3000元。

2. 投保級距 X 年資 X 1.55%。

3. 投保40年,1與2擇優領。

4. 以最低工資核算每月可領17,031元。

以最高級距工作40年試算(月領):

1. 45,800元 X 40 X 0.775% + 3000元= 17,198元。

2. 45,800元 X 40 X 1.55% = 28,396元(每月給付金額。)

一次請領老年給付試算:

1. 退職當月前三年平均月投保薪資:45,800元。

2. 滿60歲之前投保險年資:35年。

3. 滿60歲之後保險年資:5年。

4. 可請領金額:2,290,000元。

5. 職業工會通常逐年拉高投保薪資級距。

不想等65歲,想提早退休,滿60歲可有條件提前請領勞保年金:

1. 投保年資滿15年。

2. 提前領「減給」年金。

3. 得提前5年請領老年年金。

4. 每提前1年,依原計算金額減給4%。

5. 最多5年減給20%。

屆齡退休,延後請領勞保年金有福利:

1. 超過65歲,勞保年金延後請領,「增給」年金。

2. 每延後1年請領,按給付額增給4%。

3. 最多延後5年增給20%。

勞保是重要社會安全機制,是政府辦的保險,有政府就不會倒,勞保改革唯一共識是「撥補」入法,當務之急,不是歡天喜地封官授爵,而是裁撤酬庸性質無用部會,縮節開支,不靠超徵,創造長期穩定的財源才能讓勞工朋友安心。月月配高股息ETF話題多、績效好、人氣火燙是明星商品非保本商品,「高」度與台「股」行情「息息」相關才是「高股息」ETF真正本質。面臨勞保該一次領還是月領選擇時候,想一想月領勞保年金的五大好處:

1. 給付沒有年資上限,保越久領越多。

2. 按月領取,安全有保障,活到老領到老。

3. 可依個人規劃展延年金或減給年金。

4. 消費者物價指數累計達+-5%時調整年金金額。

5. 領取期間死亡,遺屬可請領「遺屬年金。」

保費有繳,65歲以後國家養。

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