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坐吃山空令人焦慮!避免退休金花光 要做到 3 件事

《FIRE,然後呢?》書摘精選

離開職場時做到足夠保險、無負債、擁有自住房這 3 件事,財務獨立夢想就已完成一大半。圖/freepik
離開職場時做到足夠保險、無負債、擁有自住房這 3 件事,財務獨立夢想就已完成一大半。圖/freepik

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退休前幾年錢還夠用,但時間越長、坐吃山空的焦慮越大,怎麼防範老本不夠用?

多數人在剛離開職場時會準備一筆退休金,確保起碼幾年內生活無虞。但隨著退休生活不斷展開,坐吃山空的日子令人焦慮,尤其當碰到如意外、疾病、子女需 求等緊急狀況,必須動用計畫外的資金時更是如此,該如何應付才能讓退休生活不致因缺錢而陷入困頓無繼?

個人經驗是,第一要務是養成之前提過的 3 個金錢觀:1. 夠用就好、2. 簡樸生活、3. 破產上天堂,這 3 個觀念有一共同點,就是為退休後的金錢需求加上一層天花板,確保有限資金運用在刀口上,少了這層天花板, 無限需求遲早會導致捉襟見肘。

有人賺得多花得也多,自然難以靠積蓄產生足夠被動收入支付生活所需,於是想靠更高的投資報酬率維持高消費水準,此舉無異賭博,結果必然是加快耗盡積蓄速度。許多演藝人員或運動明星,當紅時收入高到幾輩子都花不完,最終卻落得破產下場,原因在此。

另一個常見例子是把錢花在成年子女身上。教養子女是父母天經地義的責任,但一旦子女長大成人就不應該再把責任扛在肩上,不管是教育、成家、買房、生育等都是成年人必經成長之路,身為父母如有餘裕可以幫忙,但如超出自身能力則可能導致老年生活困頓。

具備 3 個金錢觀之後,還要做 3 件事:

第 1 件事:確保有足夠醫療保險

這件事不要等退休後才做,要像存錢一樣,越早開始越好,成本也越低。但如果真的準備不足,退休後還是要盡量彌補,只是這時就必須在時間和成本間求得平衡,兩權相害取其輕,不能什麽都要。

保險的重要性在於避免老後健康問題成為開銷無底洞,缺少醫療保險可以讓天堂般的退休生活一夜之間掉入地獄,所有人的生命都有結束的一天,要在那天到來前過好退休生活,醫療保障必不可缺。

有人把保險當成理財工具,我認為不合適,理財是理財,保險是保險,混為一談很可能兩邊目的都達不到。把保險當成投資的一種倒是可以,不是投資金錢,而是投資生活品質,讓退休生活沒有後顧之憂,如果到頭來繳出去的保費全沒有拿回來也不是浪費,因為代表身體健康。

第 2 件事:不可以有負債

退休代表沒有固定收入,自然也不可以有負債,負債不只是欠人錢財,還包括各種形式的貸款。有些人退休時房貸還沒到期,建議把尾數一次付清,如果沒有這個能力代表還沒準備好退休。

有人可能說理財獲利大於貸款利息,提前償還貸款是損失。理財畢竟有風險,貸款利息卻 1 毛都少不了,工作時有固定收入可以大膽一點,退休後還要擔心可能的財務缺口,以致不能輕鬆度日,即使真能多賺一些,賠上休閒心情,仍然不值得。

更可怕的是借錢投資,美其名為財務槓桿,以小博大,事實是天下沒有白吃的午餐,成本越低,預期獲利越高,風險必定越大,即便是有生財能力的人都不該參與這種金錢遊戲,何況是退休族,想清楚人生至此財富已定,千萬不要再做發財夢,那是很危險的事。

一般人要達到財務獨立的不二法門是:努力工作,謹慎理財!所有傳說中的捷徑要不是不存在,要不就會 帶來災禍,投資理財確實有其必要性,但想單靠它達到財務獨立不異緣木求魚。無債一身輕,退休後還清貸款不再為還錢煩惱,才能空出心思做想做的事。

第 3 件事:要有自住房

退休後所有開銷中最大的是住房,你可能會說「不對啊!我住自己的房子不用花錢」,那是沒有把機會成本考慮進去。想想看,因為自住所以沒辦法把房子租出去,等於少賺一筆租金;因為自住所以沒辦法把房子賣掉,等於少賺一筆存款利息。因為房子價值高,不管是租金或利息,金額都比生活中其他花費大。如果退休後還必須租房子住,租金勢必成為沉重負擔,更別說房東不愛年紀大的房客,因此更加墊高退休後的生活成本。

擁有自住房可以大幅降低財務獨立門檻,退休後可以從蛋黃區搬到蛋白區,子女成家後也可以換間較小的房子,這些都是減少花費的做法。此外,房子本身也是一個有用的理財工具,可租、可買賣、可抵押,退休後 擁有一間已付清房貸的自住房才能高枕無憂。

人們常覺得準備退休金是件還很遙遠的事,其實只要一步一腳印,離開職場時做到足夠保險、無負債、擁有自住房這 3 件事,財務獨立夢想就已完成一大半了!

文章來源:田臨斌(老黑)著《FIRE,然後呢?──金錢、人際關係、健康……真實退休生活,老黑要告訴你的7件事!》,金尉出版提供

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