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國人不健康餘命增 長照險 超前部署

截至去年底有效契約106萬件、投保率僅4.53%

行政院主計總處的數據指出,2021年國人平均壽命與不健康之存活年數差距為7.56年,但長照險的投保率卻極低。圖/本報資料照片
行政院主計總處的數據指出,2021年國人平均壽命與不健康之存活年數差距為7.56年,但長照險的投保率卻極低。圖/本報資料照片

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長照險規劃前須知
長照險規劃前須知

國人平均不健康存活年數約7.56年,意味長照需求日益迫切,但金管會統計數據顯示,截至去年底全台長期照顧保險不含公司團保的有效契約僅106萬件,投保率僅為4.53%,顯見多數人並未意識到長照風險的嚴重性,和提前規劃長照險的重要性,壽險業者建議,及早規劃未來可能面臨的風險。

根據衛生福利部最新統計,2022年國人的平均壽命為79.84歲,其中男性為76.63歲,女性為83.28歲,隨著壽命的延長,國人的不健康存活年數也在增加。

行政院主計總處的數據指出,2021年國人平均壽命與不健康之存活年數差距為7.56年,其中男性為6.77年,女性為8.46年,但長照險的投保率卻極低。

富邦人壽提醒,隨著台灣家庭結構的小型化,內政部統計,2023年底平均每戶人口數量僅剩下2.53人,數量再創歷史新低,面對高齡少子的人口結構,未來人人都可能是準家庭照顧者,如果一個人單打獨鬥,很難撐過台灣照顧歷程平均的8年,應該提前規劃,做個有準備的被照顧者與照顧者。

但面對長照險種類多,富邦人壽建議,可從投保年齡、保險涵蓋範圍、給付方式和給付總額等面向去考量,若以長照險的保障期間來區分,主要有定期型及終身型,其次,再以保障內容是否包含壽險身故給付,可以分為保本型與消費型,前者提供身故金,後者純長照保障。

選擇前可先評估三重點,首先是手頭不寬裕者,可以選擇定期型長照險,保費比終身險便宜許多,或者終身繳費型附約降低繳費門檻,保額先不用太高,先求「有」再求「好」;其次可依據不同人生階段做規劃,例如,中壯年族群可優選兼具壽險及長照保障的保本型長照險,照顧自己也能照顧家人,年輕人或熟齡族群則可以考慮消費型長照險,安排好自己的照顧大事,別成為家人的負擔。

三是事先設想預期的長照品質,長照險的保額要多少才夠?富邦人壽認為,主要視個人對於長照品質的需求及預算,投保保額高,未來可支配的金額較充足,可以選擇較舒適的照護品質;考量通膨、照護成本上漲趨勢下,長照保障每月至少4萬元以上,才能降低家人生活的影響。

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