隨著民法成年年齡下修，現在年滿18歲即可不用經過法定代理人同意，自主購買保險。不過，對於第一次自己買保險的年輕新手而言，規劃保障時該注意哪些層面？專家建議，可以從「檢視現有保障」、「挑選合適商品」及「注意契約條款內容」等三大面向著手。
檢視保障時，富邦人壽高渧通訊處業務襄理張安婷認為，年輕族群可以根據下列四種情境，排列自己最擔心的優先順序，並檢視現有存款或保單能否解決自己最在意的部分，從中找出保障缺口並予以補充。
若是如第一象限，長壽且健康的情境下，為支應退休生活開銷，必須考量通貨膨脹，退休金至少需要準備500萬元～1,000萬元，所以年輕人要趁早善用理財工具，開始累積資產。
倘若如第二象限，長壽但健康狀況欠佳，需要長期照護時，每個月費用恐高達3萬元～5萬元，以國人平均照顧年期約10年來說，總花費將高達360萬～600萬元。此時，長期照顧保險可以協助分擔高額照護費用，避免耗盡存款。
若是如第三象限，不健康又不長壽，例如不幸罹患癌症等重大疾病時，治療費用可能相當昂貴，建議準備實支實付醫療險，保障額度至少20萬～30萬元，以及一次性給付的重大疾病險，保障額度至少100萬～200萬元，以因應高昂的新型治療法，及無法工作期間的安養費用。
最後是第四象限，健康但不長壽的情境下，例如萬一不幸因急性疾病猝死，必須考慮留愛給家人，故壽險保障不可或缺，保險金得以支應可能的貸款或家庭開銷，保障額度則可依個人家庭負擔需求規劃。
哪些險種是最基本配備？張安婷認為，應以意外險及醫療險為優先考量，原因在於年輕人經常選擇騎車或開車外出，隨時可能面臨意外風險。一旦發生意外而需要支付醫療費用，可能會動用到辛苦積攢的存款。因此，必須提前做好風險管理，選購意外險和醫療險將風險轉嫁給保險公司，既可享有良好的醫療品質，還能保障自身與家人的經濟安全，不會影響到生活品質或人生既有規劃。
以富邦人壽醫療商品為例，一個月提撥2,000元即可擁有全方位的醫療保障。
針對資金有限的年輕族群，張安婷建議採用「631法則」規劃保險，月收入的60％做為生活開銷，30％用於儲蓄，10％用於保障規劃。以月薪3萬元為例，生活開銷控制在18,000元，9,000元儲蓄，3,000元則用於保險保障。若想進行長期保險規劃，不妨採取「理財金字塔」策略，分層循序漸進安排：
第一層是基礎的醫療與意外保障：可分成醫療前中後，醫療中包含住院期間的病房、新型手術、自費藥物等花費，保險額度取決於自己想要享受怎樣的治療方式，例如治療癌症的標靶藥物、免疫細胞療法等先進治療方式，治癒率高，但醫藥費也要上百萬元，此時若有一筆200萬元保險金，可以支應醫療費，也能夠安心休養，不用擔心沒有薪資收入；醫療後則是長期照顧金。
第二層是安全的儲蓄及理財規劃：年輕人資金不多但時間多，可以善用理財工具，例如儲蓄險、分紅保單，以小額、長年期的方式儲存買房基金、中年圓夢金、老年退休金，而且越早開始準備越好。
第三層是傳承：努力打拼一生，累積了一筆財富，會有傳承需求，善用理財工具，可以將愛的傳承金完整留給心愛的家人。
最後，張安婷也提醒年輕族群，必須仔細審閱契約條款內容，例如哪些特殊狀況或特殊項目是不列入理賠範圍之內；同時也要留意保費的計算方式，自然保費會隨著年紀增長，保費越貴；平準保費每年保費均相同，不因年紀增加而增加，根據自己需求及財務狀況選擇合適的計費險種。
