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中國信託銀行傳授如何跨世代傳承

【理財憑中信 - 直播間】要不要立遺囑?該不該資助孩子買房?老後沒錢要靠誰?

  • 工商時報 蔡淑芬
中信銀行匯集多元專家團隊,以專業分工共營規劃方式,提供客戶專屬理財服務旅程, 並協助客戶進行世代傳承的財富管理,確保財富在家族中順利傳承。
中信銀行匯集多元專家團隊,以專業分工共營規劃方式,提供客戶專屬理財服務旅程, 並協助客戶進行世代傳承的財富管理,確保財富在家族中順利傳承。

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許多人打拼大半輩子積累財富後,就開始思考如何照顧下一代的未來,期待能順利傳承、富過三代,然而現金、股票和房子到底該怎麼分才公平?看見許多知名家族的子孫因爭產而撕破臉,讓這些手中薄有資產的民眾也開始心生警惕,思考該不該生前就訂下遺囑來解決身後資產分配的問題?

幫助廣大投資者掌握當下財經趨勢的[理財憑中信-直播間],看見現代人對於跨世代傳承議題的關注與重視,特別針對該不該立遺囑、資產如何傳承、以及老後的安養照顧等問題,一一深入探討並提出解方。

立了遺囑就無後顧之憂?

隨著許多家族爭產風暴登上新聞頭條版面,許多人都有共同的疑問,明明立了生前遺囑,為何還會發生爭產風波?原來根據《民法》第1189條規定,需年滿16歲皆可以自書遺囑、公證遺囑、密封遺囑、代筆遺囑及口授遺囑等五種方式來訂立遺囑,其中民法繼承編對於遺囑登載內容也有詳細的規範要求,首先必須依法合規訂立「有效遺囑」,才能生效。

長期陪伴臺灣高資產客戶規劃資產傳承的中國信託銀行(簡稱中信銀行)理財智庫表示,雖然立遺囑人可以自行決定名下財產的分配方式,但為了保障法定繼承人的權利,法律仍規定有「特留分」,也就是保留一部分財產給法定繼承人,而特留分以外的其餘財產,則可按照立遺囑人的心意來決定分配方式。

資料來源:中國信託銀行整理
資料來源:中國信託銀行整理

幫孩子買房的關鍵在「時間」

隨著今年以來全球股市震盪不休、房市節節高升,面對高攀不起的房價,許多父母基於愛護的心理忙著幫孩子出錢買房,卻忽略了背後龐大的贈與稅問題,如果想把手邊的財富藉由房地產傳承給小孩,到底該怎麼做才最省稅?

中信銀行理財智庫提醒:「父母想幫小孩買房,關鍵在於時間。」如果孩子年紀尚輕、有充足的時間來預先規劃,則可利用每年240萬的贈與免稅額度,持續幫孩子累積買房基金,最後用來協助他們買房,省稅又省心;但倘若是短時間內需要傳承大筆金額,有些家庭就會選擇拿去買房再贈與小孩,因為房子可依據公告現值扣稅,所需負擔的稅金會比大筆現金的贈與稅來得低,但須留意小孩的取得成本低,未來可能須負擔較高的房地合一稅。民眾可依實際狀況試算再決定較適合的方式。

害怕老後無所依怎麼辦?

另一個值得擔心的社會現象就是投資陷阱與金融詐騙的猖獗,許多人會擔心:涉世未深的子女能不能守財、會不會被詐騙?還有些長輩在退休後,為了節稅考量,選擇先把財產贈與給子孫,最後卻發生子孫不孝、長輩被棄養的情況,老無所依該怎麼辦?「與其擔憂孩子的未來,父母應該先想好如何妥善照顧自身的需求。」中信銀行理財智庫提醒,現今已有許多與時俱進的金融商品例如信託工具,可以協助大家妥善做好資產管理及落實跨世代傳承。舉例來說,長輩的資產可以透過「退休安養信託」,用以支付醫療費及入住長照中心的相關費用,透過獨立且透明的信託帳戶,專款專用,也讓子女們能充分掌握長輩的資產狀況,讓老後生活無後顧之憂。

如果擔心子女不擅理財,則可以透過「子女保障信託」及「保險金信託」,設定將保單受益人為子女之保險金直接撥付到信託專戶,並約定做為未來父母身故後的遺產稅費,由信託財產代為繳付,可讓孩子未來繼承遺產時不用煩惱稅源;也可在信託契約中設定信託財產給付的條件及時間點,例如用來支付孩子的留學費用,提供創業基金等,為保險增添雙重保障。

單身、頂客族也能照顧所愛

此外,隨著社會生活型態改變,許多人選擇單身或是當頂客族,他們身故後的遺產繼承問題也成為大家關注的焦點。一般來說,單身族主要的繼承人為父母、父母故去才由兄弟姊妹繼承;頂客族如果配偶還在,在沒有遺囑的情況下,先扣除夫妻剩餘財產分配後,遺產由配偶繼承1/2,其餘由第二順位父母或如父母故去,由第三順位兄弟姊妹平分1/2,,中信銀行理財智庫提醒,單身或頂客族如果希望身故後的財產能依據自己的意願照顧所愛的人,建議可提早超前部署,透過贈與等合法方式,積極配置以降低未來的遺產淨值。

隨著疫後經濟復甦與AI加持,全球景氣穩步前行,許多高資產族群及企業主,也開始思考如何把辛苦大半輩子打拼累積的財富與家業,妥善傳承給心目中有能力接棒的下一代、或是用來守護想照顧的家人,延續個人資產,創造家族世代共好。為此,中信銀行財富管理團隊也積極結合第三方資源,透過跨境布局、公司化管理、家族憲章與社會回饋等多元方式,全面協助高資產族群全面布局,落實資產管理,透過多元工具,協助更多人既守護財富也讓傳承有解。

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